ファクタリングと融資の違いとは？メリット・デメリットを解説！

ファクタリングと融資はいずれも事業資金の調達方法として知られています。ただし、二つはしくみやメリット・デメリットが異なり、資金調達の目的や状況によってどちらを選択すべきかが変わってきます。本記事では、ファクタリングと融資の違いを解説し、それぞれのメリットやデメリット、活用すべきシーンについて詳しく紹介します。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

融資とは？

融資は、企業や個人事業主が事業資金や生活資金を必要とする際に銀行や信用金庫などの金融機関から必要な資金を借り入れ、一定の期間内に利息とともに返済する方法です。企業の信用力や事業計画に基づいて審査が行われ、融資の可否が決定されます。融資には、公的融資と民間融資の2種類があります。公的融資は、国や自治体が提供する融資制度であり、低金利や保証制度が整っていることが多いです。一方、民間融資は銀行や金融機関が提供するもので、金利や返済条件は各機関によって異なります。
日本政策金融公庫では、小規模企業や個人事業者向けの小口資金や、中小企業向けの事業資金融資も行っています。中小企業向けの融資制度は、新規事業者向けの「新企業育成貸付」とすでに企業が新しい事業を始める際に受けられる「企業活力強化貸付」のほか、「環境・エネルギー対策貸付」「セーフティネット貸付」「企業再生貸付」などがあります。それぞれ、設備資金・運営資金を融資してもらうことが可能です。
信用金庫では、地域の中小企業や個人向けの金融機関で、融資を受けるには原則的に会員になる必要があり、会員になれば銀行に比べて融資を受けやすくなります。そのため地域密着型の中小企業や個人事業者には利用しやすい金融機関といえます。
銀行融資は、真っ先に思い浮かぶ融資です。銀行融資を受けたい場合は、担当者を通じて融資の申し込みを行います。口座を持っていたりローンを組んでいたりする銀行のほうが融資を受けやすいでしょう。銀行の融資には審査があり、決算書をはじめとする必要書類が必要です。
ノンバンクでは、預金業務を行わない金融機関全般を指します。カード会社・信販会社・消費者金融・各種ローン会社などが該当します。フリーローンなど「使い道が限定されない個人向けのローン」なども、個人事業主にとっては事業資金に使えるでしょう。また、消費者金融も返済のめどが立っている場合は、小口融資の代わりに使えます。利用できる条件はそれぞれ異なり、一定の収入があることや土地を担保にできるといったケースが多いでしょう。

ファクタリングと融資の違いとは？

ファクタリングと融資は共に資金調達の手段ですが、その仕組みや利用条件には大きな違いがあります。
ファクタリングと融資は、企業が資金調達するための代表的な方法ですが、その基本的な仕組みは異なります。ファクタリングは売掛債権の売却によって資金を得る方法であり、融資は金融機関から直接資金を借り入れる方法です。
ファクタリングでは、売掛先の信用力が資金調達の判断基準となる一方、融資では企業自体の信用力や事業計画が審査の対象となります。また、ファクタリングは即日資金調達が可能な場合が多いのに対し、融資は審査や契約手続きに時間を要することが一般的です。
さらに、ファクタリングは売掛債権を活用するため、手数料が発生します。融資には金利がつき、返済義務が伴います。

ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングのメリット

(1) 資金繰りの改善ができる

• 売掛金の入金を早めることで、運転資金の不足を防げる。
• 仕入れや給与の支払いをスムーズに行える。

(2) 借入ではないため、負債にならない

• ファクタリングは売掛金の売却であり、銀行融資とは異なり負債として計上されない。
• 財務状況を悪化させずに資金調達が可能。

(3) 審査が比較的早く、即日資金化も可能

• 一般的な融資と比較して審査が簡単で、迅速に資金を確保できる。
• 最短即日での資金化も可能なため、緊急の資金ニーズに対応しやすい。

(4) 売掛先の信用力が重視されるため、赤字企業でも利用しやすい

• 銀行融資では企業の財務状況が厳しくチェックされるが、ファクタリングでは売掛先の信用力が主に評価される。
• 赤字企業やスタートアップ企業でも利用しやすい。

(5) 設備や担保が不要

• 銀行融資と異なり、担保や保証人が不要。
• 不動産や設備を持たない企業でも利用可能。

ファクタリングのデメリット

(1) 手数料が発生する

• ファクタリング会社に手数料を支払う必要がある。
• 2社間ファクタリングでは10～30％の手数料が発生することも。
• 3社間ファクタリングは比較的安いが、それでも1～10％の手数料がかかる。

(2) 2社間ファクタリングは売掛先に通知されないが、リスクが高くなる

• 2社間ファクタリングは売掛先に通知されずに利用できるが、その分ファクタリング会社のリスクが高く、手数料が高めに設定される。
• 逆に3社間ファクタリングでは売掛先に通知されるため、取引関係に影響を与える可能性がある。

(3) 売掛先が倒産した場合のリスク

• ノンリコース（償還請求権なし）の場合、売掛先が倒産しても利用企業には返済義務がないが、手数料が高くなる。
• リコース（償還請求権あり）の場合、売掛先が倒産すると利用企業が負担をすることになる。

(4) 売掛金の金額や取引先によっては利用が難しい

• 売掛金の金額が少ない場合や、売掛先の信用力が低い場合は利用が難しい。
• ファクタリング会社によっては、特定の業種や取引形態を対象外にしていることも。

(5) 継続利用するとコストがかさむ

• 短期的な資金繰りの改善には適しているが、長期的に継続すると手数料の負担が大きくなる。
• 資金調達の手段として、他の方法と組み合わせるのが望ましい。

融資のメリット・デメリット

融資のメリット

(1) まとまった資金を確保しやすい

• 必要な資金を一度に調達できるため、大規模な設備投資や事業拡大に適している。
• 企業の成長段階に応じて適切な資金計画を立てやすい。

(2) 低金利で資金を調達できる

• 銀行融資や公的融資は、ファクタリングやビジネスローンと比較して金利が低め。
• 長期的に安定した資金確保が可能。

(3) 経営の安定につながる

• 長期間にわたり計画的に返済できるため、財務管理がしやすい。
• 短期的な資金繰りの改善だけでなく、長期的な経営戦略にも役立つ。

(4) 企業の信用力向上に寄与する

• 銀行からの融資実績があると、他の金融機関や取引先からの信用度が向上する。
• 今後の資金調達がスムーズになる可能性がある。

(5) 税制優遇措置を活用できる

• 融資を受けて設備投資を行うことで、減価償却費の計上など税制上のメリットが得られる。

融資のデメリット

(1) 返済義務がある

• 借入金は必ず返済しなければならず、資金繰りが厳しくなる可能性がある。
• 返済が滞ると、信用力の低下や追加のリスクが生じる。

(2) 審査が厳しく、時間がかかる

• 銀行融資などは審査が厳しく、事業計画書や財務状況の開示が求められる。
• 融資が実行されるまでに数週間から数ヶ月かかることもある。

(3) 担保や保証人が必要な場合がある

• 高額な融資を受ける場合、担保として不動産や設備を提供する必要がある。
• 代表者が個人保証を求められるケースもあり、経営者のリスクが増す。

(4) 金利負担が発生する

• 借入金には利息が発生するため、長期間にわたると利息負担が大きくなる。
• 市場金利の変動により、支払額が増加する可能性もある。

(5) 使途の制限がある場合がある

• 特定の目的に限定された融資では、資金の使い道が制限されることがある。
• 自由度が低いため、経営の柔軟性が損なわれる場合も。

ファクタリングと融資それぞれの活用すべきシーン

ファクタリングを活用すべきシーン

(1) 売掛金の入金が遅れて資金繰りが厳しい時

• 売掛金の入金サイクルが長く、支払いが先行してしまう場合。
• 取引先からの支払いが遅れており、運転資金が不足している時。

(2) 銀行融資の審査が通らなかった時

• 銀行からの借入が難しい企業でも、売掛先の信用力が高ければファクタリングが利用可能。
• 事業実績が少ないスタートアップ企業や、赤字決算が続いている企業でも利用しやすい。

(3) 急ぎで資金を調達したい時

• 銀行融資よりも審査が早く、最短即日で資金化が可能。
• 急な設備投資や突発的な資金ニーズに対応しやすい。

(4) 負債を増やしたくない時

• ファクタリングは借入ではないため、負債として計上されない。
• 財務状況を悪化させずに資金調達したい場合に有効。

融資を活用すべきシーン

融資は、以下のような状況での活用が適しています。

(1) 長期的な資金調達が必要な時

• 設備投資や事業拡大のために、まとまった資金が必要な場合。
• 返済期間が長く、安定した資金計画を立てたい時。

(2) 低金利で資金を調達したい時

• 銀行融資はファクタリングと比べて金利が低い場合が多い。
• 長期的に安定した金利で資金を確保したい場合に適している。

(3) 信用力を高めたい時

• 銀行融資を受けることで、企業の信用力が向上する。
• 取引先や投資家からの信頼を得るためにも、銀行融資の実績が重要になることがある。

(4) 事業計画が明確で、安定した返済計画がある時

• 返済能力が十分にあり、将来的な収益が見込める場合。
• 売上の安定した企業が計画的に資金を活用するケース。

まとめ

• 短期的な資金調達が必要ならファクタリングが最適。
• 長期的な資金計画を考えるなら融資を検討。
• 信用力の問題で銀行融資が難しいなら、ファクタリングを活用。
• 金利を抑えつつ資金調達したいなら、融資を選択。

企業の資金状況や経営方針に応じて、適切な手段を選ぶことが重要です。どちらもメリット・デメリットがあるため、自社に合った資金調達方法を見極め、適切に活用しましょう。

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