コラム
売掛金をすぐに現金化！即日ファクタリングについて
売掛金をすぐに現金化！即日ファクタリングについて – ロコプラス・アソシエイツ
資金繰りは企業活動の根幹であり、中小企業にとって事業資金は常に頭を悩ませる問題です。そんな中、迅速に資金調達可能な即日ファクタリングは、資金繰りを改善する手段として注目されています。本記事では、即日ファクタリングの仕組みやメリット・リスクを解説し、多くの事業者がより良い資金運用を行うための実用的な情報を提供します。
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。
基本的な仕組みと流れ
ファクタリングは、企業が取引先に対して持つ未回収の売掛債権(請求書)をファクタリング会社に売却し、最短で資金調達する手段を指します。これは、企業が売掛金を回収するまで待たずに現金化することで、資金繰りを改善し、運転資金を迅速に確保するために利用されます。
- 売掛金の発生
企業は、取引先に商品やサービスを提供し、売掛金（未収金）が発生します。この売掛金は、通常は一定の支払い期日後に回収されます。 - ファクタリング会社への売却
企業は、この売掛金をファクタリング会社に売却します。売却額は、売掛金の額面金額から手数料を差し引いた金額です。 - 現金の受け取り
ファクタリング会社は、手数料を差し引いた残りの金額を企業に支払い、企業は即座に現金を手にします。 - 取引先からの回収
売掛金の支払い期日に取引先から利用者かファクタリング会社により回収します。2社間ファクタリングか3社間ファクタリングかによって回収の仕方が異なります。
ファクタリングの種類
ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。この分類は、資金調達を行う際に関わる当事者の関係性やプロセスの違いによって分けられており、利用者の状況や目的によって適切なファクタリングの種類を選択する必要があります。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングとは、1社は保有する売掛債権（請求書など）をファクタリング会社に売却する企業、もう1社はファクタリング会社の2社間で債権売買取引する方法です。 2社間ファクタリングでは一般的に、売掛債権の集金業務をファクタリング契約と同時に業務委託契約契約することにより、集金までは通常の取引を売掛先と行うことができます。集金した売掛債権はファクタリング会社に所有権が移っておりますので、速やかにファクタリング会社に引き渡す必要があります。このように売掛先を介さないため、売掛先にファクタリングの了承を得ることなくファクタリング契約を行うことにより最短即日資金調達が可能で、資金繰りが切迫していて資金が必要な日まで時間がない場合も迅速に対応可能な資金調達手段として注目されています。
・2社間ファクタリングのメリット
2社間ファクタリングのメリットは、手続きが迅速であり、即日現金化が進む場合が多く、柔軟性が高いという点です。2社間ファクタリングでは売掛先を介さずファクタリング業者と直接契約を結ぶため、契約内容が売掛先へ通知されず、取引先との信頼関係を維持したまま資金調達を進めることが可能です。特に新興企業や小規模な事業者にとって、ファクタリングの利用が明らかになることで信用不安や取引関係への悪影響を及ぼす懸念が避けられる点が重要視されます。売掛金回収に関する時間や労力を削減しつつ、必要な資金を確保する上で、この方法は非常に有効です。
・2社間ファクタリングのデメリット
2社間ファクタリングの場合、取引先に債権譲渡通知をしないため、債権を買取ったファクタリング会社がリスクを負うことになります。このリスクをカバーするために、手数料が高く設定される傾向があります。一般的な3社間ファクタリングの手数料が2%～10%程度に対して、2社間ファクタリングでは20%を超える手数料がかかることもあります。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社間で行うファクタリングです。3社間ファクタリングは売掛先へ債権譲渡通知をする必要があり、売掛先の承認がなければファクタリングができません。2社間ファクタリングとは入金方法も異なり、3社間ファクタリングは売掛先から直接ファクタリング会社へ売掛金の支払が行われます。
・3社間ファクタリングのメリット
3社間ファクタリングは、売掛先から直接ファクタリング会社に支払いを行うため、未回収リスクが低く、3社間ファクタリングの手数料は2社間ファクタリングに比べて安いです。さらに、信用力調査の対象が売掛先のため、利用企業の経営状況などはあまり反映されず、2社間ファクタリングに比べて審査通過率も高くなります。
・3社間ファクタリングのデメリット
3社間ファクタリングでは、売掛先が契約内容を承認しない場合、契約そのものが成立しません。この契約は、売掛先に債権譲渡通知をするため、ファクタリング利用企業の取引先からの信用に情報に影響を及ぼす可能性もあり、売掛先との取引条件の変更や取引停止などのリスクがある場合もあります。前もって売掛先に対してしっかりと説明し、理解を得る配慮が求められます。
償還請求権あり（リコース）ファクタリング
- 売掛先が支払い不能になった場合、利用者（売掛金を売却した側）がファクタリング会社に返済義務を負う。
- 手数料が比較的安いが、リスクが高い。
償還請求権なし（ノンリコース）ファクタリング
- 売掛先が支払えなくなっても、利用者が責任を負う必要がない。
- ファクタリング会社がリスクを負うため、手数料が高め。
ファクタリングのメリット
ファクタリングを利用することで、通常の融資にはない多くのメリットを得ることができます。代表的なメリットを詳しく見ていきましょう。
・スピーディな資金調達
ファクタリングを利用することで、売掛金を早期に現金化でき、取引先からの支払いを待つ必要がないため急な資金需要に対応できます。多くのファクタリング会社で、最短即日から数日での対応を行っており、金融機関からの融資などに比べて、スピーディーに資金調達することができます。
・信用情報に影響しない
ファクタリングは融資ではなく、売掛金の売却なので信用情報には影響しません。銀行融資やビジネスローンは、各金融機関が共有する信用情報機関に融資の記録が残ります。そのため、今後の融資のことを考慮してファクタリングを利用する方もいます。
・赤字決算でも問題ない
金融機関からの借入の場合は、事業者の経営状況が悪化しているケースでは、そもそも融資の実行を断られたり、あるいは、融資の条件として担保や保証人の提供を求められたり、融資の際の利率が高くなる可能性があります。それに対し、ファクタリングの審査で重視されるのは売掛債権の売掛先の信用力です。ただし、審査の内容はファクタリング会社により異なるので、まずは申し込みや相談をしてみるとよいでしょう。
・バランスシート上の負債が増えない
ファクタリングはバランスシート上の資産に計上されている売掛債権を売却して現金化する方法であるため、金融機関からの借入と異なり、負債が増えることはありません。
・売掛先に知られずに利用できる
ファクタリングの利用が売掛先に知られると取引中止など、今後の取引に影響が出るかもしれません。2社間ファクタリングでは売掛先にファクタリングの事実を知られずに取引できます。売掛先との関係性も維持したい方も安心して利用できます。
・売掛金の未回収リスクを負わない
売掛先と取引をするうえで考えておくべきリスクの一つに貸し倒れがあります。貸し倒れとは、売掛先からの売掛金が倒産やその他の理由などにより回収できなくなることです。貸し倒れが起こると大きな損失になります。償還請求権のない契約はノンリコースとも呼ばれており、ファクタリング会社が売掛金を回収できなくても、ファクタリングの契約者が負担する必要はありません。ただし償還請求権があるファクタリング契約では、期日までに売掛金の回収ができない場合、ファクタリングの契約者がファクタリング会社に賠償する必要があります。
償還請求権がないノンリコースでファクタリング契約を結ぶとよいでしょう。
ファクタリングのデメリット
メリットの多いファクタリングですが、利用に際しては注意すべきデメリットも存在します。
・手数料の負担が発生する
ファクタリングを利用する際は手数料がかかります。ファクタリングの手数料相場は3%～20%程度です。この手数料は利用するファクタリング契約や種類によって異なります。金融機関からの融資などと比較すると高額なので、どれくらいの手数料がかかるのかは事前に確認しておいてください。なお、実際に審査や見積もりをしなければ手数料がいくらになるのか分からない場合が多いです。しかし見積もりや相談は無料でおこなえることが多いため、まずは利用を検討しているファクタリング会社に問い合わせてみるとよいでしょう。
・売掛債権の範囲内でしか利用できない
ファクタリングは売掛債権を買い取りサービスなので、売掛金(請求書)を上回る金額の利用はできません。また、売掛先との取引内容や信用度によっては希望額の買取ができない場合も考えられます。
・債権譲渡通知される場合がある
ファクタリングには、利用企業とファクタリング会社で契約を結ぶ「2社間ファクタリング」と、利用企業とファクタリング会社、売掛先で契約を結ぶ「3社間ファクタリング」があります。3社間ファクタリングを利用する際は売掛先へ債権譲渡通知され、売掛先からの承諾を得る必要があるため、必然的に売掛先にファクタリングの利用を知られてしまいます。そのため、ファクタリングの利用にあまり良くない印象を持たれてしまうと、最悪の場合、取引が縮小したり契約そのものが白紙になったりする可能性もあります。
即日ファクタリングとは？
即日ファクタリングとは、ファクタリングを最短の審査時間で取引する速度重視のサービスです。通常のファクタリングでは、売掛金の現金化までに数日から数週間かかることがありますが、即日ファクタリングでは、即日最短30分で資金を手にすることが可能です。資金調達のスピードが非常に重要である中小企業やスタートアップ企業にとって非常に有益です。
即日ファクタリングの利用方法
即日ファクタリングを利用する場合、申し込み手続きから資金調達までのプロセスが非常に迅速に進むことが特徴です。そのため、簡略化された手続きが採用されており、利用者の負担を最小限に抑えています。利用者は通常、オンライン申請フォームを活用して審査を申し込むことができます。必要書類をデジタル形式で提出することで、郵送や対面でのやりとりを省略し、申し込みから数時間以内に審査結果が通知されることも珍しくありません。結果として、即日に資金が入金されることが可能になるのです。
一部のファクタリング業者ではオンライン完結型サービスを提供しており、初回の利用であっても、わずか1日で資金調達できるケースもあります。このような迅速な対応力が、即日ファクタリングの利便性の高さを支えています。また、必要書類の提出が正確であることは円滑な手続きの鍵となります。
加えて、ファクタリング業者によっては、24時間対応やオンラインでのチャットサポートを提供しているところもあり、利用者からの質問や疑問に迅速に対応しています。時間に追われている事業者にとって、これらのサポートは大きな安心感をもたらします。即日対応可能なサービスにためらわずに相談し、自身の経営状況やニーズに合ったプランを選択することが推奨されます。
即日ファクタリングの審査について
即日ファクタリングの審査は、通常の金融機関における審査とは大きく異なり、非常にスピーディーに進められるという特徴があります。この迅速さの理由は、即日ファクタリングが企業の信用力ではなく、売掛金の信頼性や取引の事実に重点を置いた資金調達方法であるからです。そのため、審査手続きが複雑化することなく、資金調達までの時間を大幅に短縮できます。即日ファクタリングの審査は、銀行融資などに比べて比較的簡単ですが、いくつかの重要なポイントがあります。ファクタリング会社が特に注目するのは以下の点です。
(1) 売掛先の信用力
ファクタリングは、売掛債権を資金化する取引のため、売掛先（取引先）の信用力が非常に重要です。売掛先が倒産リスクの低い安定した企業であるほど、審査に通過しやすくなります。
(2) 売掛債権の確実性
ファクタリング会社は、売掛債権の内容を慎重に確認します。以下のような条件が揃っていると審査がスムーズに進みます。
- 売掛先が支払いを確約していること
- 売掛債権が架空取引でないこと
- 請求書の内容が明確であること
(3) 利用企業の経営状況
ファクタリングは売掛債権に基づく取引ですが、利用企業の経営状況も審査の対象となります。特に以下の点がチェックされます。
- 過去の取引実績
- 債務超過や税金未納の有無
- 他のファクタリング会社との契約状況
3. 即日ファクタリング審査の流れ
即日ファクタリングの審査は、一般的に以下の流れで進行します。
(1) 申し込み
ファクタリング会社のウェブサイトや電話で申し込みを行います。
必要な審査書類の提出をします。
(2) 書類審査
提出された書類を基に、売掛先の信用力や売掛債権の内容をチェックします。即日ファクタリングの場合、この書類審査が迅速に行われ、通常1〜2時間程度で完了します。
(3) 本審査
本審査では、売掛先の支払い状況や売掛金の回収リスクを詳細に分析します。売掛先が大手企業であれば、より高い評価を得やすくなります。
(4) 契約締結
審査を通過すると、ファクタリング契約を締結します。この際、手数料や支払いスケジュールなどの条件を確認することが重要です。
(5) 資金振込
契約締結後、最短で即日中に資金が振り込まれます。スピーディーな対応が求められるため、銀行の営業時間内に全ての手続きを完了させることが推奨されます。
即日ファクタリングの際に必要な書類
即日ファクタリングを利用する際には、以下の書類が必要となることが一般的です。
1. 企業情報を証明する書類
・登記簿謄本（履歴事項全部証明書） ・法人の印鑑証明書 ・代表者の身分証明書（運転免許証やパスポートなど）
2. 売掛金に関する書類
・請求書（ファクタリングの対象となる売掛金に関するもの） ・取引先との契約書または発注書 ・売掛金の入金履歴が確認できる書類（銀行口座の取引明細など）
3. 財務状況を示す書類
・直近の決算書（貸借対照表、損益計算書など） ・試算表（最新のもの） ・銀行取引明細（直近数ヶ月分）
4. その他の書類
・会社概要書（企業の基本情報をまとめたもの） ・資金使途に関する説明書（資金調達の目的を記載したもの） ・取引先の支払い遅延の有無を示す書類（支払遅延履歴など）業者によって必要書類が異なる場合があるため、事前に確認することが重要です。また、不備があると審査が遅れる原因となるため、準備は慎重に行いましょう。
審査に通りやすくするポイント
即日ファクタリングの審査に通過しやすくするためには、以下のポイントに注意しましょう。
(1) 売掛先の情報を正確に伝える
売掛先の企業情報や支払い実績を正確に伝えることで、審査がスムーズに進みます。可能であれば、売掛先の信用情報を補足資料として提出すると良いでしょう。
(2) 必要書類を事前に準備する
書類の不備があると審査に時間がかかるため、必要な書類を事前に揃えておくことが大切です。
(3) 他の借入状況を整理する
過去にファクタリングを利用している場合、その情報を正しく伝えることで信頼性が高まります。また、他の借入状況を整理し、返済計画を明確にすることも審査に有利です。
(4) 早めに申し込む
即日ファクタリングを希望する場合、銀行の営業時間内に手続きを完了できるよう、早めに申し込むことが重要です。
即日ファクタリングの注意点
1. 手数料が高い
即日対応のファクタリングは通常のファクタリングに比べて手数料が高くなる傾向があります。相場としては5%〜30%程度と幅があり、業者によって大きく異なります。
2. 信頼できる業者の選定が重要
悪質な業者が存在し、高額な手数料や隠れた契約条項がある場合があります。契約前に業者の評判や口コミを確認することが重要です。
3. 売掛金の制約
売掛金が未回収のリスクがあると、ファクタリング業者が取り扱いを拒否する場合があります。また、取引先によってはファクタリングを利用できないケースもあります。
4. 取引先への通知の有無
2社間ファクタリングの場合、取引先に通知せずに資金調達が可能ですが、3社間ファクタリングでは取引先に通知が必要となるため、関係性に影響を及ぼす可能性があります。
5. 悪徳業者のリスク
違法な高利貸し業者や詐欺業者が存在し、適正な契約を結ばずに高額な違約金を請求されるケースがあります。金融庁の登録業者であるかを確認することが重要です。
即日ファクタリングを安全に利用するためのポイント
・業者の信頼性を確認
実際の利用者の口コミや評判を参考にすることで、信頼できる業者かどうかを判断しやすくなります。
・手数料の透明性を確認
手数料の明確な業者を選ぶことが重要です。隠れた費用が発生しないか、契約内容を細かくチェックしましょう。
・取引先との関係を考慮
3社間ファクタリングを利用する場合、取引先に悪い印象を与えないように事前に相談するのも一つの方法です。
・サポート体制が整っているか
トラブルが発生した際に迅速に対応してもらえるかどうかも重要です。問い合わせ対応のスピードや親切さを確認しましょう。
・買取率と資金化スピードを比較
業者によって買取率や資金化のスピードが異なるため、複数の業者を比較して条件の良いところを選びましょう。
・契約条件を十分に確認
契約書の内容をよく読み、違約金の有無や解約時の条件をしっかり把握してから契約することが大切です。
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