ファクタリングの手数料はいくら？相場と安くするためのポイントを解説！

資金繰り改善の手段として利用が広がっているファクタリングですが、利用時に必ず発生するのが「手数料」です。
「どのくらいの手数料がかかるのか？」「安くするためにはどうすればいいのか？」といった疑問を持つ経営者や個人事業主の方も多いでしょう。本記事では、ファクタリングの手数料相場・仕組み・安く抑えるコツをわかりやすく解説します。

ファクタリング手数料の仕組み

銀行融資では「利息」という形で返済のたびに負担が発生します。一方で、ファクタリングは債権の売却に伴って手数料が差し引かれるという仕組みです。
例えば、1,000万円の売掛債権を手数料10％で売却した場合、実際に入金される金額は以下の通りです。
👉 1,000万円 − 100万円（手数料） ＝ 900万円
このように、手数料を引いた金額が入金額となり、返済義務は発生しません。ここが融資との大きな違いです。

手数料率を決める要因

ファクタリングの手数料率は一律ではなく、以下の要素を総合的に判断して決まります。

• 契約方式（2社間 or 3社間）
• 売掛先の信用力（大手企業や官公庁なら低リスク）
• 売掛金額の規模（大口ほど割安、小口は割高になりやすい）
• 利用者の財務状況（赤字や債務超過だと手数料が高め）
• 入金スピード（即日対応は追加コストがかかる場合あり）

このように、利用者や売掛先の条件によって手数料は大きく変動します。

ファクタリング手数料の相場

2社間ファクタリング

• 相場：5％〜20％
• 特徴：取引先に知られずに利用できるため人気が高い
• メリット：秘密保持・スピードが強み
• デメリット：ファクタリング会社が回収リスクを負うため手数料が高め

👉 「急ぎで資金が必要」「取引先に知られたくない」というニーズに対応する反面、コストはやや高くつきます。

3社間ファクタリング

• 相場：1.5％〜5％
• 特徴：売掛先に通知・了承を得て契約する方式
• メリット：リスクが低いため手数料が安い
• デメリット：取引先に知られることが必須

👉 「コストを最優先」「取引先との関係に問題がない」場合に向いています。

手数料を抑える具体的な方法

ファクタリングの導入で最も重視されるポイントの一つが手数料の抑制です。以下に、手数料を安くするために有効な方法を詳しく解説します。

1. 複数のファクタリング会社を比較する

ファクタリングを利用する際、最も基本でありながら重要なのが複数社での比較検討です。同じ売掛金、同じ条件でも、会社によって提示される手数料は驚くほど異なります。ある会社では15％と提示された案件が、別の会社では8％で対応可能ということも珍しくありません。

比較のポイント

• 手数料率だけでなく、入金スピードやサポート体制も確認する
• 契約書に隠れコスト（事務手数料、振込手数料）が含まれていないかチェック
• オンライン完結型か、訪問契約が必要かもコストに影響

👉 相見積もりを取り、条件を比較する過程で「他社は〇％だった」と交渉材料にできれば、手数料が下がる可能性も高まります。

2. 3社間ファクタリングを選択する

ファクタリングには「2社間」と「3社間」があります。

• 2社間ファクタリング：利用者とファクタリング会社の契約。取引先に通知されないため秘密保持性が高いが、手数料は高め（5〜20％）。
• 3社間ファクタリング：利用者・ファクタリング会社・取引先の3者で契約。取引先に通知が必要だが、手数料は低め（1.5〜5％）。

メリットと注意点

3社間ファクタリングは取引先の協力が必須ですが、その分ファクタリング会社のリスクが減るため、手数料を大きく抑えられる傾向にあります。「コスト重視で資金調達したい」場合には3社間を優先的に検討しましょう。取引先との信頼関係を築いている企業であれば、ファクタリングを利用していることを伝えても大きな問題にはならないケースも多いです。

3. 売掛先の信用力をアピールする

ファクタリング会社は、利用者よりも売掛先の信用力を重視して審査を行います。売掛先が大手企業や官公庁であれば、支払遅延や未払いのリスクは低いため、手数料を下げやすいのです。

信用力を示す方法

• 過去の入金実績を明示する
• 決算書や取引契約書を揃える
• 長期的な取引関係を証明する資料を提示する

👉 「この売掛先なら回収リスクがない」と判断してもらえれば、数％単位で手数料を下げられる可能性があります。

4. 売掛金の額面を大きくする

ファクタリング会社にとって、1件の取引に必要な事務コストは小口でも大口でもほぼ同じです。そのため、売掛金の額面が大きいほど手数料率は下がる傾向にあります。
例えば、毎月100万円を3回に分けて利用するより、300万円をまとめて依頼した方がコスト削減につながります。

ポイント

• 小口債権を細かく出すより、大口債権をまとめて依頼
• 複数の売掛金を一括で処理できるか相談してみる

効率的に利用することで、ファクタリング会社との交渉材料にもなります。

5. 早めに契約を進める

「支払いが間に合わない！」という直前のタイミングで急いで申し込むと、即日対応の追加料金や割増手数料が発生する場合があります。一方で、余裕を持って契約手続きを進めれば、交渉も落ち着いて行え、条件改善を引き出しやすくなります。
👉 資金繰りの予定を見据えて、入金が必要になる1〜2週間前には相談しておくのが理想です。

6. ファクタリング会社と交渉する

手数料は一方的に決められるものではなく、交渉によって下げられる余地があります。

交渉のコツ

• 他社の見積もりを提示する
• 継続的な利用を見込んでいることを伝える
• 将来的な取引拡大をアピールする

ファクタリング会社にとっても、長期的な顧客は貴重です。「今後も定期的に利用する予定」と示すことで、手数料を下げてもらえる可能性があります。

7. 不要なオプションサービスを避ける

ファクタリング会社によっては、請求書発行代行、経営アドバイス、出張契約などのオプションが追加されることがあります。これらは便利な場合もありますが、利用しないのに含まれていると無駄なコストとなります。
👉 契約前に「どのサービスに料金が含まれているか」を確認し、不要なオプションは外してもらいましょう。

8. 継続利用による条件改善を狙う

初回の利用は信用が少ないため手数料が高めになることがあります。しかし、2回目以降は条件が改善されやすいのも特徴です。定期的に利用することで「支払い能力のある顧客」と認識され、手数料率が下がる場合があります。特に毎月利用する業種（建設業・運送業など）は、長期的な契約関係を築くことでコスト削減が期待できます。

まとめ

ファクタリング手数料を理解し、削減方法を見極めることは、安定した資金繰りとコスト削減を同時に実現するうえで非常に重要です。自社の状況に合ったファクタリングの活用を検討してみましょう。ファクタリングは未回収リスクを軽減しながら即時資金化を可能にするメリットがある一方で、手数料や諸経費といったコストが伴います。そのため、導入を検討する際には手数料の仕組みと削減方法を丁寧にリサーチする必要があります。とくに2社間か3社間の選択による手数料率の差は大きく、売掛先の信用度や売掛金の金額なども重要な影響を及ぼします。自社と取引先の状況を総合的に判断し、最適な手数料率を引き出せるよう相見積もりや交渉を積極的に行いましょう。適切なファクタリング会社を選び、不要なオプションを削減することで、法人の資金調達を効率化しながら無理のないコストでキャッシュフローを安定化させることが可能です。事業拡大や設備投資などの経営戦略を支える手段として、ぜひファクタリングを上手に活用してみてください。

• ファクタリングの手数料は、売掛債権を現金化する際に必ず発生する費用
• 相場は2社間：5〜20％、3社間：1.5〜5％
• 契約形態や売掛先の信用力、入金スピードによって変動する
• 契約事務費や振込手数料など、表示以外のコストも発生する場合がある
• 30％以上の高額手数料を請求する業者は要注意

ファクタリングを有効活用するためには、まず相場を理解し、複数社を比較検討したうえで適正な条件を提示してくれる業者を選ぶことが不可欠です。資金繰りの改善を目的とするはずのファクタリングが、経営を圧迫するリスクとならないよう、業者選びには十分注意を払いましょう。

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