ファクタリングと銀行融資の違いとは？完全ガイド！

キャッシュフローの改善策を検討するときに、銀行融資とファクタリングのどちらを選ぶべきか悩む方も多いのではないでしょうか。本記事では、それぞれの特徴から違いまでをわかりやすく解説し、状況に応じた資金調達方法の選択をサポートします。また、ファクタリングと銀行融資のメリットやリスク、利用を検討する際の注意点についても詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてみてください。

ファクタリングと融資について解説

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

融資とは？

融資とは、企業や個人事業主が事業資金や生活資金を必要とする際に銀行や信用金庫などの金融機関から必要な資金を借り入れ、一定の期間内に利息とともに返済する方法です。企業の信用力や事業計画に基づいて審査が行われ、融資の可否が決定されます。
融資には、公的融資と民間融資の2種類があります。公的融資は、国や自治体が提供する融資制度であり、低金利や保証制度が整っていることが多いです。一方、民間融資は銀行や金融機関が提供するもので、金利や返済条件は各機関によって異なります。
日本政策金融公庫では、小規模企業や個人事業者向けの小口資金や、中小企業向けの事業資金融資も行っています。中小企業向けの融資制度は、新規事業者向けの「新企業育成貸付」とすでに企業が新しい事業を始める際に受けられる「企業活力強化貸付」のほか、「環境・エネルギー対策貸付」「セーフティネット貸付」「企業再生貸付」などがあります。それぞれ、設備資金・運営資金を融資してもらうことが可能です。
信用金庫では、地域の中小企業や個人向けの金融機関で、融資を受けるには原則的に会員になる必要があり、会員になれば銀行に比べて融資を受けやすくなります。そのため地域密着型の中小企業や個人事業者には利用しやすい金融機関といえます。
銀行融資は、真っ先に思い浮かぶ融資です。銀行融資を受けたい場合は、担当者を通じて融資の申し込みを行います。口座を持っていたりローンを組んでいたりする銀行のほうが融資を受けやすいでしょう。銀行の融資には審査があり、決算書をはじめとする必要書類が必要です。
ノンバンクでは、預金業務を行わない金融機関全般を指します。カード会社・信販会社・消費者金融・各種ローン会社などが該当します。フリーローンなど「使い道が限定されない個人向けのローン」なども、個人事業主にとっては事業資金に使えるでしょう。また、消費者金融も返済のめどが立っている場合は、小口融資の代わりに使えます。利用できる条件はそれぞれ異なり、一定の収入があることや土地を担保にできるといったケースが多いでしょう。

ファクタリングと融資の違いについて

資金の調達方法

• ファクタリング
  ファクタリングは、企業が持つ売掛金を売却して最短即日に資金を調達します。具体的には、企業が売掛先に対して持っている売掛金（未回収の請求書）をファクタリング会社に買取ってもらい、手数料を差し引いた金額を現金として受け取る仕組みです。ファクタリングは「売掛金の売却」という形式を取るため、借入れとは異なります。
• 融資
  融資は、銀行や金融機関からお金を借りるという形で資金調達します。ビジネスローンなども該当します。企業は金融機関から借入れた資金を利息をつけて返済する義務があり、この借入金は企業の負債として計上されます。

対象となる資産

• ファクタリング
  売掛金（未回収の請求金額）が資産として扱われ、それを売却して現金化します。企業が持つ売掛金が重要な要素で、売掛先の信用情報も審査対象となりファクタリングの成否に大きく関わります。
• 融資
  企業の信用力や財務状況が重視されます。融資は企業の信用や担保に基づいて行われるため、企業がどれだけの信用を持っているかが資金調達の鍵になります。

借入れと負債

• ファクタリング
  売掛金を売却する行為なので、負債には計上されません。ファクタリングはあくまで取引であり、企業は借金をするわけではありません。ファクタリングは貸金業ではありません。
• 融資
  融資は借入金として計上され、企業の負債に含まれます。融資を受けると、元本と利息を一定期間内に返済する義務が発生し、その返済計画が企業の財務に影響を与えます。

資金調達の速度

• ファクタリング
  ファクタリングは、売掛金の売却を通じて現金を得ることができ、資金調達が迅速です。売掛金が存在しファクタリング会社の審査に通れば、最短即日に現金化できるケースが多いです。赤字企業でも資金調達が可能です。
• 融資
  融資は、申請や審査のプロセスが必要であり、資金調達に時間がかかる場合があります。特に、銀行融資の場合は、信用調査や担保評価などが行われ、審査に数週間かかることがあります。

利息と手数料

• ファクタリング
  ファクタリングでは、手数料が発生します。ファクタリング会社は売掛金の額に対して売却差額である手数料（相場1％～20％程度）が発生します。
• 融資
  融資には、利息が発生します。借入額に対して定期的に元本と利息を返済する義務があります。

リスクの負担

• ファクタリング
  ファクタリングには「償還請求権なし」と「あり」の2種類があります。償還請求権なしのファクタリングでは、取引先が売掛金を支払わなかった場合でも、ファクタリング会社がそのリスクを負い、企業はリスクを軽減できます。償還請求権ありの場合は債権譲渡を担保とした借入とみなされ、融資に分類されます。取引先が売掛金を支払わなかった場合、自社で補償する義務があります。
• 融資
  融資の場合、企業は借りたお金を返済する義務があり、取引先の支払い状況にかかわらず、返済リスクは企業側にあります。取引先の未払いなどで資金が不足した場合でも、返済は必要です。

取引先への影響

• ファクタリング
  主に二社間ファクタリングが多いですが、三社間ファクタリングの場合、売掛先に対してファクタリングを利用していることが通知され、売掛先がファクタリング業者に売掛金を直接支払うことになります。そのため、売掛先に与える影響がある可能性があります。
• 融資
  融資は企業と金融機関との間で完結するため、売掛先には通知されません。そのため、売掛先との関係には通常影響を与えません。

ファクタリングは短期の資金繰り改善に向いており、融資は長期的な資金調達に適しています。どちらを選ぶかの判断は、企業の財務状況や目的によって異なります。

ファクタリングを活用すべきシーン

(1) 売掛金の入金が遅れて資金繰りが厳しい時

• 売掛金の入金サイクルが長く、支払いが先行してしまう場合。
• 取引先からの支払いが遅れており、運転資金が不足している時。

(2) 銀行融資の審査が通らなかった時

• 銀行からの借入が難しい企業でも、売掛先の信用力が高ければファクタリングが利用可能。
• 事業実績が少ないスタートアップ企業や、赤字決算が続いている企業でも利用しやすい。

(3) 急ぎで資金を調達したい時

• 銀行融資よりも審査が早く、最短即日で資金化が可能。
• 急な設備投資や突発的な資金ニーズに対応しやすい。

(4) 負債を増やしたくない時

• ファクタリングは借入ではないため、負債として計上されない。
• 財務状況を悪化させずに資金調達したい場合に有効。

融資を活用すべきシーン

融資は、以下のような状況での活用が適しています。

(1) 長期的な資金調達が必要な時

• 設備投資や事業拡大のために、まとまった資金が必要な場合。
• 返済期間が長く、安定した資金計画を立てたい時。

(2) 低金利で資金を調達したい時

• 銀行融資はファクタリングと比べて金利が低い場合が多い。
• 長期的に安定した金利で資金を確保したい場合に適している。

(3) 信用力を高めたい時

• 銀行融資を受けることで、企業の信用力が向上する。
• 取引先や投資家からの信頼を得るためにも、銀行融資の実績が重要になることがある。

(4) 事業計画が明確で、安定した返済計画がある時

• 返済能力が十分にあり、将来的な収益が見込める場合。
• 売上の安定した企業が計画的に資金を活用するケース。

慢性的な資金不足に困ったらファクタリング

ファクタリングの活用が向いている企業

以下のような状況にある企業は、ファクタリングの活用を検討する価値があります。

• 売掛金の支払いサイトが長く、資金繰りが厳しい
• 銀行融資の審査が通らなかった、または時間がかかる
• 急な支払いに対応するために即座に資金が必要
• 取引先との関係を維持しながら資金調達をしたい

慢性的な資金不足に悩んでいる企業にとって、ファクタリングは有効な資金調達手段の一つです。借入ではないため信用情報に影響を与えにくく、即時の資金調達が可能というメリットがあります。ただし、手数料や契約条件には注意が必要です。ファクタリングを上手に活用し、健全な資金繰りを実現しましょう。

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