ファクタリングを語る悪徳業者！優良なファクタリング会社の選び方とは？ – ロコプラス・アソシエイツ

ファクタリングは、中小企業や個人事業主にとって、売掛金を早期に資金化できる便利なサービスです。しかし、一部には手数料が高すぎる、あるいは実質的に違法な融資を行うなどの悪徳業者が存在します。
そこで本記事では、ファクタリングの基本を押さえながら、優良なファクタリング会社の選び方や、悪徳業者を見分けるポイントについて解説します。事前の知識を身につけ、リスクから身を守る術を知っておきましょう。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

ファクタリング会社の選び方

ファクタリングを検討する際にチェックしておくべきポイントを紹介します。

① 手数料を比較する

ファクタリングの手数料は、会社やサービス内容によって異なります。相場は以下の通りです。

• 2社間ファクタリング：10～30%
• 3社間ファクタリング：1～10%

ただし、「手数料が安すぎる会社」には注意が必要です。
隠れたコスト（契約手数料・振込手数料・調査費用など）が発生する場合があるため、必ず総額で比較しましょう。

✅ チェックポイント

• 手数料の内訳が明確か？
• その他の追加費用（契約手数料など）はないか？

② 入金スピード

資金繰りの状況によっては、入金までのスピードが重要です。
一般的に、ファクタリング会社の対応速度は以下のようになります。
ファクタリングの種類入金スピード即日入金対応最短即日（数時間～1日）
通常のスピード1～5営業日

✅ チェックポイント

• 「最短即日入金」対応の会社か？
• 入金までに必要な書類や審査基準は明確か？

③ 買取可能額

ファクタリング会社によって、取り扱う売掛金の金額が異なります。
ファクタリング会社のタイプ買取可能額小規模事業者向け10万円～数百万円中小企業・大企業向け数百万円～数億円

✅ チェックポイント

• 自社の売掛金の金額に対応しているか？
• 最低買取額や上限額を確認

④ 会社の信頼性・実績

ファクタリング業者の中には、違法な業者やヤミ金まがいの会社も存在します。
特に「手形割引」と偽った貸金業や、売掛金の回収保証を要求する会社には注意しましょう。

✅ チェックポイント

• 会社の所在地や代表者情報が明記されているか？
• 実績や口コミ評価が良いか？
• 金融庁・行政機関の指導歴がないか？

📌 信頼できる業者の特徴

• 公式サイトがしっかりしている（運営情報が明確）
• 顧客の口コミ・評判が良い（実際の利用者の声をチェック）
• 問い合わせ対応が丁寧（強引な契約を迫らない）

⑤ 契約の透明性

契約時に、不明瞭な点がないかチェックしましょう。
特に、「償還請求権（リコース）あり」となっている場合は、売掛先が倒産した際に返金を求められるリスクがあります。

✅ チェックポイント

• 償還請求権の有無を確認（ノンリコースが安全）
• 契約書の内容が明確か？
• 解約時のペナルティがないか？

📌 危険な契約の特徴

• 売掛先が倒産した場合の保証を求められる（償還請求権あり）
• 違約金や高額な契約解除料が発生する
• 契約内容が不明瞭で、細かい説明がない

⑥ 審査基準

ファクタリングは売掛先（取引先）の信用力が審査対象となるため、一般的な融資よりも審査が通りやすいですが、会社ごとに基準が異なります。

✅ チェックポイント

• 売掛先の信用力を重視するか？（自社の信用よりも売掛先が重要）
• 赤字決算・税金滞納があっても利用できるか？
• 過去の取引実績がなくても対応可能か？

📌 審査が柔軟な会社の特徴

• 売掛先の信用力を重視（自社の経営状況に関わらず利用可能）
• 税金滞納・赤字決算でも対応可能
• 審査スピードが速い（即日審査・即日入金）

悪徳業者を見分けるポイント

ファクタリングを利用する際には、悪徳業者に引っかからないようにすることが重要です。ここでは、ヤミ金業社などの悪徳業者を見分けるためのポイントをいくつか紹介します。これから紹介するポイントを押さえておけば、悪徳なファクタリング業者から身を守ることができます。注意するべき点を具体的に解説していきます。

1. 契約内容が不透明

悪徳業者は契約書の内容を十分に説明せず、口頭で済ませることがあります。以下の点に注意しましょう。

• 契約書を見せてくれない、または契約書が極端に簡素
• 手数料の記載が曖昧（後から追加費用が発生する可能性あり）
• 償還請求権がある（疑似貸付の可能性）

▶ 対策：契約書を必ず確認し、不明点は説明を求める。法的に問題がないか専門家（弁護士・司法書士）に相談する。

2. 手数料が異常に高い

「2社間ファクタリング」を強調

• 2社間ファクタリングは取引先に知られずに資金調達できるメリットがありますが、手数料が高くなりがちです。悪徳業者はこの仕組みを悪用し、法外な金額を請求します。
• 一般的なファクタリング手数料は1～20%程度ですが、悪徳業者は30～50%以上の高額手数料を要求することがあります。

• 「即日資金化可能」などの甘い言葉で誘い、高額な手数料を請求
• 手数料が相場より極端に高い場合、貸金業法違反（ヤミ金融）に該当する可能性あり
  ▶ 対策：複数の業者に見積もりを取り、相場を確認する。

3. 二重譲渡・架空請求を要求される

悪徳業者は、以下のような違法行為を持ちかけてくることがあります。

• 「二重譲渡でも問題ない」と言われる（他社との契約を知られたくない悪徳業者の手口）
• 架空の売掛金を作るよう提案される（詐欺の共犯になる可能性あり）
  ▶ 対策：二重譲渡・架空請求は違法。業者がこのような提案をしてきたら即座に契約を見直し、関与しない。

4. 売掛先に勝手に通知される（3社間契約と偽る）

• 3社間契約と偽り、売掛先に勝手に通知することがあります。

• 売掛先から「この取引は本当か？」と問い合わせが来る
• 知らぬ間に会社の信用が低下

▶ 対策：契約内容を確認し、売掛先への通知が不要な2社間契約であることを明確にする。

5. 貸金業に該当する契約を結ばされる

ファクタリングは本来「売掛債権の売買」ですが、悪徳業者は貸金業と変わらない契約を持ちかけることがあります。

• 買取ではなく、あくまで「貸付」として扱われる
• 支払い遅延時に違法な遅延損害金を請求される

貸金業登録をしていないのに貸付行為をする場合、貸金業法違反のヤミ金融に該当する可能性が高いです。
▶ 対策：貸金業の登録があるか確認（金融庁のサイトで検索可能）。ファクタリング契約なのに「利息」「返済」という言葉が出る場合は注意。

6. 事業者情報が不明瞭

悪徳業者は、会社の情報を隠していることが多いです。以下の点を確認しましょう。

• 会社の所在地が不明確（バーチャルオフィスやレンタルオフィスの住所が多い）
• 会社名・代表者名が不明瞭（運営会社の情報がない、または過去に違法行為歴がある）
• 連絡先が携帯番号のみ

▶ 対策：会社の公式サイト、企業情報（法人番号検索）などで実態を確認。住所をGoogleマップで調べ、実在するか確かめる。

7. 強引な勧誘・契約の催促

悪徳業者は「今すぐ契約しないと損をする」などと不安を煽り、契約を急がせることがあります。

• 「今日契約しないとこの条件は出せない」と急かされる
• 何度も電話・メールで催促される

▶ 対策：即決せず、他社と比較する。強引な勧誘をされたら契約を避ける。

信頼できるファクタリング業者の選び方

安全なファクタリング業者を選ぶ際に押さえておくべきポイントを確認しましょう。
まず、公式サイトやパンフレットでサービス内容や手数料体系が明確に示されているかを確認します。正規のファクタリングを行う会社であれば、契約や料金についての情報をできる限り詳細に公表しているはずです。次に、見積り段階で担当者の説明が信頼に値するかどうかをチェックし、契約内容やリスクに関する説明が曖昧な場合は、トラブルに巻き込まれる可能性があります。複数の業者から説明を受けて、比較検討すると安心です。最後に、疑問点や不安点を質問した際の対応が誠実であるかを必ず見極めましょう。
もし悪徳業者とトラブルになった場合は、弁護士や警察、国民生活センターに相談するのが最善の対応です。

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