ファクタリング審査に落ちる理由は？通過するためのチェックポイントを解説！

ファクタリングは売掛金を早期に資金化できる便利な資金調達手法です。銀行融資と異なり、利用する企業側の信用力よりも売掛先の信用度が重視される点が大きな特徴といえます。そのため、一般的には審査が通りやすいとされています。しかし、実際には審査基準を理解せずに手続きを進めてしまい、思わぬ理由で審査に落ちてしまうケースもあります。特に売掛先の経営状況や取引実態に不安があるとき、あるいは必要書類が不備のまま提出されてしまうと、審査を通過できない可能性が高まります。この記事では、ファクタリング審査で重要なポイントや通過するための具体的なチェック項目をわかりやすく解説します。審査落ちの原因と対策を把握し、スムーズに資金調達を進めるためのヒントとして役立ててください。

ファクタリング審査について

ファクタリング審査は一般的な融資と異なる基準で行われるため、まずはどのような審査が行われるのかを理解することが大切です。ファクタリング審査では、資金を調達する企業本人よりも、売掛先の支払い能力や信用状況が中心的に評価されます。これは、ファクタリング会社が買い取る売掛金が確かに回収できるかどうかが最大のリスク要因となるからです。ただし、利用者の経営状況や事業実態もまったく無視されるわけではありません。取引の実体や提出書類の不備の有無など、基本的な信用確認は行われます。特に請求書や売掛先情報の整合性が取れていない場合、疑義を抱かれやすく審査落ちの原因となることがあります。ファクタリングは総じて審査基準が融資よりも柔軟とされますが、売掛先の与信状態や売掛金の性質が厳しくチェックされる点を理解して手続きを進めることが、スムーズな審査通過を目指すうえでの重要なポイントです。

安心して健全なファクタリング取引をするために

適正なファクタリング会社を選び、リスクを回避するためにも、トラブルを未然に防ぐポイントを把握しておきましょう。ファクタリング会社によっては、手数料の設定が不透明だったり、極端に高い手数料率を提示したりする場合があります。こうした業者を避けるには、複数のファクタリング会社の見積もりを比較し、説明が丁寧かつ明確であるところを選ぶことが大切です。また、ファクタリングの仕組みを正しく理解していないと、思わぬ形で債権譲渡の手続きに問題が生じる可能性があります。書類の提出方法や必要書類を事前に確認し、準備を怠らないことでリスクを最小限に抑えることができます。近年はオンライン完結で手早く資金調達を行えるファクタリング会社も増えていますが、利便性だけに注目して選ぶのではなく、過去の実績や利用者の評判などの情報にも注目し、信頼のおける企業かをチェックしておくようにしましょう。

ファクタリング会社の選定

ファクタリングを利用する際には複数の会社を比較検討し、それぞれの強みやサポート体制を確認することが重要です。まずは希望する資金調達額に対応している会社であることをチェックします。売掛金の金額が極端に大きい、または小さい場合には対応可能額に制限がある場合があるので注意が必要です。次に、対応スピードや手続き方法も重要なポイントです。即日資金化を得意とする会社、オンラインで完結できる会社など、それぞれ特色が異なるため、自社の事情に合ったサービスを提供しているか確認しましょう。サポート体制については、審査に必要な書類のフォローや契約後の入金スケジュールに関する相談など、きめ細かく対応してくれる会社かどうかが重要です。担当者のレスポンスが早いか、疑問点にしっかり答えてくれるかなども比較材料に含めるとよいでしょう。

ファクタリング審査の基準と条件

ファクタリング審査は、売掛先の信用度だけでなく、利用者自身の状況や取引の実態など多角的に評価されます。最も重視されるのは、売掛先の与信力です。例えば売掛先が大手企業であり、これまで支払いの遅延やトラブルがなければ回収リスクが低いと見なされ、審査通過率が高まります。次に、売掛金が確実に存在するかどうかも含め、請求書の整合性や取引契約書などの内容チェックが行われます。二重譲渡や架空請求のリスクを排除するため、こうした根拠資料の信憑性が厳しく評価されるのです。さらに、利用者側の経営実態や資金繰り状況があまりに不透明だと、継続的な契約に不安要素があると判断されるおそれがあります。書類の整合性を保ち、明瞭な事業内容を示すことが、審査をクリアするためのカギとなるでしょう。

必要書類

1. 売掛金に関する書類（取引の証明）

✅請求書（必須）
→ 売掛金の発生を証明する書類。発行済みの最新の請求書が必要。
✅成因資料（取引の証拠書類）
→ 取引の実態を証明するために、以下が求められる。

• 契約書（取引先との正式な契約書）
• 発注書・注文書（取引の依頼を証明する書類）
• 納品書・受領書（実際に納品・サービス提供が行われた証拠）
• 検収書（取引先が納品内容を確認・承認した書類）

※成因資料の提出が難しい場合は、取引先とのメールやチャットの履歴を求められることも。

2. 申込企業（利用者）の情報

✅登記簿謄本（履歴事項全部証明書）
→ 法人の正式な登記情報を確認するための書類。発行から3ヶ月以内のものを用意。
✅代表者の本人確認書類（法人代表・個人事業主共通）
→ 本人確認のため、以下のいずれかが必要。

• 運転免許証（両面）
• パスポート（顔写真ページ）
• マイナンバーカード（表面のみ）

✅会社概要資料（パンフレットやWebサイト情報）（任意）
→ 事業の実態を確認するため、提出を求められることも。

3. 会社の財務情報

✅決算書（直近1〜2期分）（法人のみ）
→ 会社の財務状況を判断するための書類。以下の資料が含まれる。

• 貸借対照表（B/S）
• 損益計算書（P/L）
• 株主資本等変動計算書（必要に応じて）

✅確定申告書（直近1〜2年分）（個人事業主）
→ 事業の収益状況を判断するため、税務署に提出した確定申告書の写しを提出。
✅銀行の取引明細（直近3〜6ヶ月分）
→ 売掛金の入金履歴や資金繰りを確認するため、法人・個人事業主ともに提出を求められることがある。

4. その他（審査状況に応じて）

✅税金・社会保険料の納税証明書
→ 税金や社会保険料の滞納がないことを証明する書類（任意提出の場合あり）。
✅売掛先の振込実績を示す通帳コピー
→ 売掛先からの入金実績を証明できる通帳の履歴（任意）。
✅直近の資金繰り表・試算表
→ 財務状況をより詳細に把握するために提出を求められるケースも。

書類の提出方法

• ファクタリング会社によってはオンライン提出（PDFや写真）も可能
• 審査のスピードを上げるために書類はできるだけ最新のものを用意
• 記入漏れや不備があると審査が遅れるため、事前にチェック

審査基準となる主なポイント

1. 売掛先の信用力（支払能力）
2. • 企業の財務状況、取引履歴、信用情報などをチェック
   • 倒産リスクの有無を確認
2. 売掛金の信頼性（債権の確実性）
3. • 売掛金が実際に発生しているか
   • 架空請求や二重譲渡のリスクがないか
3. 利用者（申込企業）の経営状況
4. • 赤字・黒字、負債状況、事業の継続性
   • 税金・社会保険料の滞納がないか
4. 請求書の内容
5. • 取引先との契約書や請求書の整合性
   • 支払期日や取引実績の有無

請求書・売掛金の信用度

ファクタリングの審査では、請求書がいつ発行され、支払い期日はいつかがチェックされます。特に、支払い期日までの時間が長いと回収リスクが高いとみなされる可能性があるため、期日が遠すぎない売掛債権を中心に検討するのが望ましいです。
また、請求書の内容に不備や誤りがある場合、取引実態が疑われることにもつながります。入金が予定どおりに行われる客観的裏付けを示すため、取引明細や契約書などの情報を活用することも大切です。信用度の高い売掛金を用いることで、審査通過率を高めることにつながるでしょう。

取引先の与信情報や経営状況

ファクタリング会社は、売掛金の回収可能性を重視します。審査対象は売掛先（取引先）なので、取引先の与信審査の結果、売掛先の信用が低い場合は審査に落ちることがあります。例えば、売掛先が支払い期日を守らない（支払い遅延）リスクや倒産リスクがある場合などです。取引先の経営状況が健全であればリスクが低いと評価され、審査を通過しやすくなる傾向があります。

売掛先との取引履歴

売掛先との取引期間が短かったり、頻繁にトラブルが発生しているなど取引履歴に問題がある場合、安定した取引とは見なされないため、2社間取引では審査に落ちることがあります。ファクタリング会社は債権の継続性を重視する傾向があるため、最低でも3ヶ月以上の取引の履歴がある取引先との債権を持ち込むことが望ましいでしょう。

既存の債務やファクタリング状況

金融機関からの借入れ、税金の滞納や社会保険料の滞納額、ファクタリングの利用状況によって、追加のファクタリング利用がリスクと判断され、審査が通らないことがあります。しかし、ファクタリング会社によっては柔軟に審査し、債権が存在するのであれば銀行返済のリスケ中でも税金や社会保険料の分納中でも審査に通ることは多いです。ファクタリング会社に前もって申告することが望ましいです。

審査をスムーズに通過するコツ

審査落ちの原因を把握した上で、通過率を高めるためには、提出書類を正確かつ迅速にまとめることが大切です。書類の不備や情報不足があると、審査が遅れるだけでなく、内容を疑われる原因にもなりかねません。次に、ファクタリング会社の得意分野や審査基準をよく調べ、自社の売掛先や取引形態に合っているか、審査通過率が高い業者やオンライン手続きが可能な業者かなど、複数候補をあらかじめ比較検討しておくとスムーズに進みやすくなります。最後に、ファクタリングを利用する目的や今後の事業計画をしっかり説明できるように準備しておくこともポイントです。透明性が高く、将来的にも安定した取引が見込めると判断されることで、審査のハードルを下げ、より良い条件での契約が結べる可能性が高まります。

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