ファクタリング審査の通過ポイントを徹底解説！落ちる原因とは？ – ロコプラス・アソシエイツ

ファクタリングは売掛金を現金化し、資金繰りをスムーズにするための有効な手段として注目を集めています。しかし、ファクタリング審査を通過できない場合、希望していた調達額を得ることができず、経営にも悪影響を及ぼしかねません。そこで本記事では、ファクタリング審査で見られるポイントや、審査で落ちる原因などを徹底的に解説していきます。
資金調達の手段として銀行融資と比較されることが多いファクタリングですが、融資ではなく売掛金の買取という仕組み上、審査のポイントも大きく異なります。審査先となるのは売掛先企業の信用力であるため、自社の経営状況はもちろん、売掛先との関係性も重視されます。適切な準備と情報把握を行えば、スムーズに審査を通過できる可能性が高まるでしょう。
本記事ではファクタリングを初めて利用する方でも理解しやすいよう、基本的なファクタリングの仕組みから具体的な審査の基準、さらには審査で落ちやすいケースや対策について簡潔にまとめています。記事を最後までお読みいただき、適切な会社選びと審査対策に役立ててください。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

ファクタリング審査について

ファクタリング審査では、売掛先を含む複数の観点が評価対象となります。ここでは審査プロセスとチェックポイントを解説します。
ファクタリング審査は、まず売掛金の存在とその引当となる売掛先企業の信用度を調べることから始まります。ファクタリング会社にとって、売掛金を確実に回収できるかどうかは非常に重要なファクターであるため、売掛先企業が財務的に安定しているか、過去に支払い遅延などのトラブルを起こしていないかが厳しく確認されます。
この審査プロセスの中では、請求書や契約書の内容、売掛金の回収予定日などの基本情報もチェックされます。また、請求書の有効性や金額に誤りがないかなど、書類が整っているかどうかも審査に影響します。売掛先企業が公的機関や大手企業である場合は、一般的に信用度が高いため審査を通過しやすい傾向があります。
一方で、審査に落ちる原因としては売掛先企業の信用力不足が最も多いですが、書類不備や契約条件の不明瞭さなど、ファクタリング会社がリスクを負いにくいと判断する要素が見つかると厳しい審査結果となることがあります。十分な資料準備と、売掛先企業との取引実績を明確に示すことが有効です。

安心して健全なファクタリング取引をするために

ファクタリングを利用する際は、取引の安心感やリスク管理が重要です。トラブルを避け、安全な取引を行うための考え方を紹介します。
ファクタリングではスムーズな資金繰りが期待できる反面、契約書や手数料の設定などで不透明な部分があると、思わぬトラブルが生じる可能性があります。契約内容や手数料率、支払い日などをしっかり確認し、疑問点があればファクタリング会社に納得いくまで質問することが大切です。
さらに、契約後もファクタリング会社からの問い合わせや追加書類の要請がある場合があります。柔軟に対応できる体制を整えておくことで、入金遅延や誤解によるクレームなどを未然に防ぐことができます。継続して健全な取引を行うためには、コミュニケーションの円滑化が欠かせません。
リスク回避のためには、複数のファクタリング会社から見積もりをとり、それぞれの評判や契約条件を比較検討することがおすすめです。会社選定の段階で手間を惜しまなければ、後々のトラブルを大幅に減らせる可能性が高まります。情報を丁寧に整理して選択することで、安心して利用できるファクタリングを実現できます。

ファクタリング会社の選定

ファクタリング会社はさまざまな特徴をもっています。自社のニーズに合った会社を選ぶための視点をまとめます。
ファクタリング会社によって審査基準や手数料率、入金までのスピードは異なります。そのため、複数の会社を比較し、自社の資金ニーズや売掛先企業の性質に合った会社を選ぶことが重要です。特にスピード重視の場合には、即日入金が可能かどうかや手数料率が高めになることの許容範囲などをあらかじめ検討しておきましょう。
大手のファクタリング会社は審査体制が整っており、洗練された業務プロセスを持っている場合が多いです。一方、中小のファクタリング会社は、柔軟な対応や個別の事情を配慮してくれるところがあるため、一概に大手が良いとは限りません。自社の業態や取引相手のタイプと照らし合わせて最適な選択をすることが求められます。
また、契約実績が多いファクタリング会社はトラブル対応や業務ノウハウが豊富です。口コミや評判もチェックしながら、会社の信頼性を評価すると良いでしょう。単純に手数料の安さだけでなく、総合的なサービス品質やサポート体制も含めて比較することが賢明な選び方といえます。

ファクタリング審査の基準と条件

実際にファクタリングを利用する際に見られる主な審査基準をチェックし、どのような条件を満たす必要があるのかを解説します。
ファクタリング審査では、対象となる売掛金や売掛先の信用度、また自社の経営状況など多角的に評価されます。審査を通過するためには、売掛先企業がきちんと支払い能力を有していること、そして売掛金の内容に不備がないことが重要です。ここでは代表的な審査ポイントについて、具体的に見ていきましょう。
基準や条件を理解して準備を進めれば、ファクタリング会社とのやりとりもスムーズになります。書類をそろえるだけでなく、取引実績や売掛先との関係性を明確に示すことが審査を通過する近道です。本節では、審査のポイントを細かく取り上げ、それぞれの背景や注意点を解説します。
ファクタリング審査は融資審査ほど厳しくないともいわれますが、信用不安や売掛金の回収リスクが高いと判断された場合は審査落ちにつながります。落ちる原因を理解し、事前に対策できるようにしておくことが大切です。

必要書類

1. 売掛金に関する書類（取引の証明）

✅ 請求書（必須）
→ 売掛金の発生を証明する書類。発行済みの最新の請求書が必要。
✅ 成因資料（取引の証拠書類）
→ 取引の実態を証明するために、以下が求められる。

• 契約書（取引先との正式な契約書）
• 発注書・注文書（取引の依頼を証明する書類）
• 納品書・受領書（実際に納品・サービス提供が行われた証拠）
• 検収書（取引先が納品内容を確認・承認した書類）

※成因資料の提出が難しい場合は、取引先とのメールやチャットの履歴を求められることも。

2. 申込企業（利用者）の情報

✅ 登記簿謄本（履歴事項全部証明書）
→ 法人の正式な登記情報を確認するための書類。発行から3ヶ月以内のものを用意。
✅ 代表者の本人確認書類（法人代表・個人事業主共通）
→ 本人確認のため、以下のいずれかが必要。

• 運転免許証（両面）
• パスポート（顔写真ページ）
• マイナンバーカード（表面のみ）
  ✅ 会社概要資料（パンフレットやWebサイト情報）（任意）
  → 事業の実態を確認するため、提出を求められることも。

3. 会社の財務情報

✅ 決算書（直近1〜2期分）（法人のみ）
→ 会社の財務状況を判断するための書類。以下の資料が含まれる。

• 貸借対照表（B/S）
• 損益計算書（P/L）
• 株主資本等変動計算書（必要に応じて）
  ✅ 確定申告書（直近1〜2年分）（個人事業主）
  → 事業の収益状況を判断するため、税務署に提出した確定申告書の写しを提出。
  ✅ 銀行の取引明細（直近3〜6ヶ月分）
  → 売掛金の入金履歴や資金繰りを確認するため、法人・個人事業主ともに提出を求められることがある。

4. その他（審査状況に応じて）

✅ 税金・社会保険料の納税証明書
→ 税金や社会保険料の滞納がないことを証明する書類（任意提出の場合あり）。
✅ 売掛先の振込実績を示す通帳コピー
→ 売掛先からの入金実績を証明できる通帳の履歴（任意）。
✅ 直近の資金繰り表・試算表
→ 財務状況をより詳細に把握するために提出を求められるケースも。

書類の提出方法

• ファクタリング会社によっては オンライン提出（PDFや写真）も可能
• 審査のスピードを上げるために 書類はできるだけ最新のものを用意
• 記入漏れや不備があると審査が遅れる ため、事前にチェック

審査基準となる主なポイント

1. 売掛先の信用力（支払能力）
2. • 企業の財務状況、取引履歴、信用情報などをチェック
   • 倒産リスクの有無を確認
2. 売掛金の信頼性（債権の確実性）
3. • 売掛金が実際に発生しているか
   • 架空請求や二重譲渡のリスクがないか
3. 利用者（申込企業）の経営状況
4. • 赤字・黒字、負債状況、事業の継続性
   • 税金・社会保険料の滞納がないか
4. 請求書の内容
5. • 取引先との契約書や請求書の整合性
   • 支払期日や取引実績の有無

請求書・売掛金の信用度

ファクタリングの審査では、請求書がいつ発行され、支払い期日はいつかがチェックされます。特に、支払い期日までの時間が長いと回収リスクが高いとみなされる可能性があるため、期日が遠すぎない売掛債権を中心に検討するのが望ましいです。
また、請求書の内容に不備や誤りがある場合、取引実態が疑われることにもつながります。入金が予定どおりに行われる客観的裏付けを示すため、取引明細や契約書などの情報を活用することも大切です。信用度の高い売掛金を用いることで、審査通過率を高めることにつながるでしょう。

取引先の与信情報や経営状況

ファクタリング会社は、売掛金の回収可能性を重視します。審査対象は売掛先（取引先）なので、取引先の与信審査の結果、売掛先の信用が低い場合は審査に落ちることがあります。例えば、売掛先が支払い期日を守らない（支払い遅延）リスクや倒産リスクがある場合などです。取引先の経営状況が健全であればリスクが低いと評価され、審査を通過しやすくなる傾向があります。

売掛先との取引履歴

売掛先との取引期間が短かったり、頻繁にトラブルが発生しているなど取引履歴に問題がある場合、安定した取引とは見なされないため、2社間取引では審査に落ちることがあります。ファクタリング会社は債権の継続性を重視する傾向があるため、最低でも3ヶ月以上の取引の履歴がある取引先との債権を持ち込むことが望ましいでしょう。

既存の債務やファクタリング状況

金融機関からの借入れ、税金の滞納や社会保険料の滞納額、ファクタリングの利用状況によって、追加のファクタリング利用がリスクと判断され、審査が通らないことがあります。しかし、ファクタリング会社によっては柔軟に審査し、債権が存在するのであれば銀行返済のリスケ中でも税金や社会保険料の分納中でも審査に通ることは多いです。ファクタリング会社に前もって申告することが望ましいです。

審査をスムーズに通過するコツ

審査落ちの原因を把握した上で、通過率を高めるためには、提出書類を正確かつ迅速にまとめることが大切です。書類の不備や情報不足があると、審査が遅れるだけでなく、内容を疑われる原因にもなりかねません。次に、ファクタリング会社の得意分野や審査基準をよく調べ、自社の売掛先や取引形態に合っているか、審査通過率が高い業者やオンライン手続きが可能な業者かなど、複数候補をあらかじめ比較検討しておくとスムーズに進みやすくなります。最後に、ファクタリングを利用する目的や今後の事業計画をしっかり説明できるように準備しておくこともポイントです。透明性が高く、将来的にも安定した取引が見込めると判断されることで、審査のハードルを下げ、より良い条件での契約が結べる可能性が高まります。

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