ファクタリング手数料の相場は？安く抑えるためのポイントと注意点

ファクタリングは、企業が売掛債権を譲渡し、迅速に資金を調達できる方法として注目を集めています。特に、資金繰りに不安のある企業にとっては、短期間で現金化できる大きなメリットがあります。しかし、ファクタリングを利用する際には手数料が発生するため、どのくらいの費用がかかるのかを把握しておくことが重要です。手数料の負担が大きくなると資金調達の意味が薄れてしまう可能性もあります。本記事ではファクタリング手数料の相場や、手数料を抑えるためのポイント、違法なファクタリング会社を見分ける注意点などを解説します。さまざまな要因が絡むため、正確な知識を得て上手に活用してください。

2社間ファクタリング：10%～30%

2社間ファクタリングは、取引先に知られることなく資金調達を行いたい企業にとって利便性が高い方法です。しかしリスクが高くなる分、手数料率も上方に推移しやすい傾向にあります。加えて、ファクタリング会社との契約内容によっては、さらに費用が上乗せされるケースもあるので、利用前の見積もり確認は必須といえます。また、契約に際しては、債権譲渡登記などの手続き費用が加わる可能性がある点にも注意が必要です。実際に支払う費用総額を把握し、資金繰り計画の一環として取り扱うことが重要です。

3社間ファクタリング：2%〜9%

3社間ファクタリングは、取引先へファクタリングの利用を通知し、同意を得ることで成立する方式です。取引先からの承諾を得る必要はあるものの、手数料は比較的低く抑えられる傾向にあり、安心して利用できるケースが多いと言われています。売掛先に通知が行く点に抵抗を感じる企業もありますが、取引先との関係が良好であればスムーズに進む場合も少なくありません。特に継続的な利用を見込む場合は、手数料を抑えやすい3社間ファクタリングを検討することで、コスト負担の軽減が期待できるでしょう。

ファクタリング手数料を決める要因

ファクタリング会社では、様々な観点から手数料を決定しています。主な要素を押さえておくことで、自社の状況に合った対応がしやすくなります。同じ売掛金額でも手数料率が異なるケースが多いのは、会社ごとのリスク評価基準にばらつきがあるからです。実際の審査では、売掛先の経営状態や業種リスク、既存のファクタリング取引実績などが総合的に判断されます。特に売掛先が大手企業や安定した取引実績を持つ法人であれば、信用力の高さが評価され手数料率は下がる傾向があります。一方で新興企業や業績に不安がある場合は、リスクをカバーするため手数料が高くなる可能性があります。

1．売掛金の信用度

ファクタリングは、売掛金の支払いが確実に行われることを前提としています。そのため、売掛先企業の信用度が高いほど、手数料は低くなる傾向があります。

信用度が高い場合

• 売掛先が大手企業や上場企業であれば、支払い遅延や倒産のリスクが低い。
• ファクタリング会社にとってリスクが少ないため、手数料が抑えられる。

信用度が低い場合

• 売掛先が中小企業や新興企業の場合、支払い遅延のリスクが高い。
• ファクタリング会社はリスクをカバーするため、手数料を高めに設定する。

このように、売掛金の信用度は手数料を決める重要なポイントです。

2．売掛金の金額と支払期日

売掛金の金額や支払期日も手数料に影響を与えます。

売掛金の金額が大きい場合

• 一般的に、金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向。
• ファクタリング会社の利益が確保しやすいため、リスクが許容範囲内なら手数料を下げられる。

支払期日が長い場合

• 売掛金の支払いが数ヶ月先の場合、ファクタリング会社の資金回収リスクが高くなる。
• そのため、支払期日が遠い売掛金ほど手数料は高くなる。

短期間での回収が可能な売掛金ほど、手数料を抑えられるのが一般的です。

3．ファクタリング利用企業の信用力

ファクタリングを利用する企業（売掛債権を持つ企業）の信用力も手数料に影響を与えます。

• 財務状況が安定している企業は、ファクタリング会社からの信用が高く、手数料が低くなる。
• 経営が不安定な企業は、契約時にリスクが考慮され、手数料が高くなる傾向がある。

ファクタリング会社は、契約時に利用企業の財務状況や取引履歴をチェックし、手数料を決定します。

4．ファクタリング会社の方針と競争状況

ファクタリング会社ごとに、手数料の設定方針が異なります。

• 大手ファクタリング会社は、安定したサービスを提供しながら、競争力のある手数料を設定する傾向がある。
• 新興のファクタリング会社は、市場シェアを拡大するために、比較的低い手数料を提示することもある。
• オンライン型ファクタリングは、低コストで運営できるため、手数料を抑えられるケースが多い。

また、ファクタリング市場の競争が激しいほど、利用者にとって有利な手数料が設定される可能性があります。

5．その他の要因（オプションサービスの有無）

ファクタリング会社が提供するオプションサービスも、手数料に影響を与えることがあります。

• 即日資金化サービス→ 手数料が高くなる可能性あり。
• 売掛債権の保証オプション→ 保証を付けることで、手数料が上がることがある。
• 継続利用の割引制度→ リピーター向けに手数料が低くなる場合も。

利用するサービス内容によって、最終的な手数料が変動する点に注意が必要です。

6．過去の利用履歴

同じファクタリング会社との取引実績があれば、次回以降の手数料率が優遇されることがあります。これは、過去の取引で問題が起きなかったという実績が信用度を高めているためです。複数の売掛債権を段階的にファクタリングする場合などは、継続的に取引実績を作ることで、より低い手数料率を引き出せる可能性があります。

ファクタリングの手数料を抑えるには？

複数社を比較する

業者ごとに手数料率は大きく異なります。

• • 2社間ファクタリング：5〜20％
  • 3社間ファクタリング：1〜10％

相見積もりを取って競争させることで、提示条件を下げられるケースもあります。

3社間ファクタリングを選ぶ

• 取引先も契約に関与する方式で、回収リスクが低いため手数料は安くなります。
• 取引先への通知が可能なら、コスト面ではこちらが有利です。

売掛先の信用力をアピールする

• ファクタリング会社は「売掛先の回収リスク」を重視します。
• 上場企業や大手取引先の請求書を対象にすれば、手数料を下げてもらえる可能性が高いです。

取引額をまとめて依頼する

• 少額を何度も資金化すると、事務手数料や振込手数料が重なり割高になります。
• 可能な限り請求書をまとめて一括で依頼する方がコスト効率的です。

余裕を持って手続きする

• 「即日対応」「審査なし」などを強調する業者は手数料が高めです。
• 急ぎでない場合は通常審査で依頼する方が低コストで済みます。

追加費用の有無を確認する

基本手数料のほかに、

• 契約事務手数料
• 登記費用
• 振込手数料

がかかるケースがあります。総額でいくら負担するのかを必ず確認しましょう。

信頼できる大手・優良業者を選ぶ

• 悪質業者は「審査不要」「即日100％買取」などを謳い、手数料30％以上を請求することもあります。
• 金融庁関連団体への登録や、利用者の口コミを確認して業者選びを行うことが重要です。

違法なファクタリング会社の手数料の特徴

ファクタリングは本来、売掛債権を買い取る取引であり、適正な手数料であれば安全に資金調達が可能です。しかし、違法・悪質な業者は手数料の設定に不透明さや過剰さが見られ、利用者に大きな負担を強いるケースがあります。まず、最大の特徴は相場を大きく超える高額な手数料です。通常、2社間ファクタリングでは5〜20％、3社間では1〜10％が目安ですが、違法業者は30〜50％以上を請求することがあります。
また、手数料の総額を隠すのも典型的な特徴です。「基本料5％」と低く見せかけながら、契約事務費や振込手数料、登記費用を追加して、最終的に20〜30％もの負担となるケースも少なくありません。
さらに、本来のファクタリングでは存在しない利息風の計算を導入する業者も危険です。「1日あたり◯％」といった日割り・月割り計算は貸金業に近く、違法行為の可能性があります。加えて、返済義務を課す契約をさせる業者も注意が必要です。これは本来の「債権買取」ではなく「高金利の貸付」にすり替えている実態です。
極めつけは、「買取率100％保証」「どんな請求書でも即日現金化」といった不自然な宣伝です。正規のファクタリングではリスクを伴うため、100％での買取はあり得ません。このような誇大広告は違法業者の典型例といえるでしょう。利用者は、手数料が相場とかけ離れていないか、契約時に総額費用が明確になっているか、契約書に返済義務や利息計算が紛れ込んでいないかを必ず確認することが重要です。信頼できる優良業者を選ぶためにも、事前の比較検討と情報収集を怠らないようにしましょう。

✨ まとめ

• 比較・交渉で下げる
• 3社間や大手取引先の債権を使う
• 即日より通常審査を選ぶ
• 追加費用込みで確認する

これらを意識することで、実質的な負担を大きく抑えることができます。

 

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