ファクタリングの手数料の相場はいくら？手数料を抑えるコツをご紹介！ – ロコプラス・アソシエイツ

近年、資金繰りの改善を目的として注目されるファクタリング。特に気になるのが、手数料の相場とその抑え方ではないでしょうか。ファクタリングを導入する際、どのように手数料が決まるのかを理解しておくと、より適切な調達方法を選びやすくなります。本記事では、ファクタリング手数料の基本や2社間・3社間の違い、さらに違法業者の特徴まで、さまざまな角度から解説します。無理なく事業を続けていくためには、資金調達の手段を正しく把握し、自社の状況に合った方法を選択することが大切です。ファクタリングのメリットや注意点を押さえることで、より有利な条件での契約を実現することも可能です。ぜひ最後まで読み進め、ファクタリングの手数料について理解を深めてください。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

ファクタリング手数料とは？

ファクタリング手数料とは、売掛金を資金化する際に、ファクタリング会社へ支払う手数料のことです。ファクタリングは、企業が未回収の売掛金を早期に現金化できるサービスですが、その対価として一定の手数料が発生します。ファクタリング手数料は、ファクタリング会社が提供するサービスのコストやリスクに応じて決まります。

ファクタリングの手数料の相場

ファクタリングを利用する上で、手数料は契約の形態によって異なります。
手数料はファクタリング会社や業種によって幅がありますが、2社間ファクタリングは高め、3社間ファクタリングは低めになることが知られています。これは、取引形態に伴うリスク構造の違いが背景にあります。2社間では売掛先に通知せずに進めるため、ファクタリング会社が負うリスクが増大します。一方、3社間では売掛先が契約に承諾することで安全性が高まり、手数料を低めに抑えやすいのが特徴です。利用者の状況によって、どちらが適切かを検討する必要があります。

2社間ファクタリング：10%～30%

2社間ファクタリングは、取引先に知られることなく資金調達を行いたい企業にとって利便性が高い方法です。しかしリスクが高くなる分、手数料率も上方に推移しやすい傾向にあります。加えて、ファクタリング会社との契約内容によっては、さらに費用が上乗せされるケースもあるので、利用前の見積もり確認は必須といえます。また、契約に際しては、債権譲渡登記などの手続き費用が加わる可能性がある点にも注意が必要です。実際に支払う費用総額を把握し、資金繰り計画の一環として取り扱うことが重要です。

3社間ファクタリング：2%〜9%

3社間ファクタリングは、取引先へファクタリングの利用を通知し、同意を得ることで成立する方式です。取引先からの承諾を得る必要はあるものの、手数料は比較的低く抑えられる傾向にあり、安心して利用できるケースが多いと言われています。売掛先に通知が行く点に抵抗を感じる企業もありますが、取引先との関係が良好であればスムーズに進む場合も少なくありません。特に継続的な利用を見込む場合は、手数料を抑えやすい3社間ファクタリングを検討することで、コスト負担の軽減が期待できるでしょう。

ファクタリング手数料を決める要因

ファクタリング会社では、様々な観点から手数料を決定しています。主な要素を押さえておくことで、自社の状況に合った対応がしやすくなります。同じ売掛金額でも手数料率が異なるケースが多いのは、会社ごとのリスク評価基準にばらつきがあるからです。実際の審査では、売掛先の経営状態や業種リスク、既存のファクタリング取引実績などが総合的に判断されます。特に売掛先が大手企業や安定した取引実績を持つ法人であれば、信用力の高さが評価され手数料率は下がる傾向があります。一方で新興企業や業績に不安がある場合は、リスクをカバーするため手数料が高くなる可能性があります。

1．売掛金の信用度

ファクタリングは、売掛金の支払いが確実に行われることを前提としています。そのため、売掛先企業の信用度が高いほど、手数料は低くなる傾向があります。

信用度が高い場合

• 売掛先が大手企業や上場企業であれば、支払い遅延や倒産のリスクが低い。
• ファクタリング会社にとってリスクが少ないため、手数料が抑えられる。

信用度が低い場合

• 売掛先が中小企業や新興企業の場合、支払い遅延のリスクが高い。
• ファクタリング会社はリスクをカバーするため、手数料を高めに設定する。

このように、売掛金の信用度は手数料を決める重要なポイントです。

2．売掛金の金額と支払期日

売掛金の金額や支払期日も手数料に影響を与えます。

売掛金の金額が大きい場合

• 一般的に、金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向。
• ファクタリング会社の利益が確保しやすいため、リスクが許容範囲内なら手数料を下げられる。

支払期日が長い場合

• 売掛金の支払いが数ヶ月先の場合、ファクタリング会社の資金回収リスクが高くなる。
• そのため、支払期日が遠い売掛金ほど手数料は高くなる。

短期間での回収が可能な売掛金ほど、手数料を抑えられるのが一般的です。

3．ファクタリング利用企業の信用力

ファクタリングを利用する企業（売掛債権を持つ企業）の信用力も手数料に影響を与えます。

• 財務状況が安定している企業は、ファクタリング会社からの信用が高く、手数料が低くなる。
• 経営が不安定な企業は、契約時にリスクが考慮され、手数料が高くなる傾向がある。

ファクタリング会社は、契約時に利用企業の財務状況や取引履歴をチェックし、手数料を決定します。

4．ファクタリング会社の方針と競争状況

ファクタリング会社ごとに、手数料の設定方針が異なります。

• 大手ファクタリング会社は、安定したサービスを提供しながら、競争力のある手数料を設定する傾向がある。
• 新興のファクタリング会社は、市場シェアを拡大するために、比較的低い手数料を提示することもある。
• オンライン型ファクタリングは、低コストで運営できるため、手数料を抑えられるケースが多い。

また、ファクタリング市場の競争が激しいほど、利用者にとって有利な手数料が設定される可能性があります。

5．その他の要因（オプションサービスの有無）

ファクタリング会社が提供するオプションサービスも、手数料に影響を与えることがあります。

• 即日資金化サービス→ 手数料が高くなる可能性あり。
• 売掛債権の保証オプション→ 保証を付けることで、手数料が上がることがある。
• 継続利用の割引制度→ リピーター向けに手数料が低くなる場合も。

利用するサービス内容によって、最終的な手数料が変動する点に注意が必要です。

6．過去の利用履歴

同じファクタリング会社との取引実績があれば、次回以降の手数料率が優遇されることがあります。これは、過去の取引で問題が起きなかったという実績が信用度を高めているためです。複数の売掛債権を段階的にファクタリングする場合などは、継続的に取引実績を作ることで、より低い手数料率を引き出せる可能性があります。

ファクタリングの手数料を抑えるには？

複数社との比較や契約条件の見直しなど、手数料を抑えるためにはいくつかの工夫が必要です。ここでは代表的な方法を紹介します。まずは、自社の資金調達ニーズと売掛債権の状況を整理し、複数のファクタリング会社に見積もりを依頼しましょう。
手数料率の違いだけでなく、付帯サービスやサポート体制にも注目すると、最適な業者を選びやすくなります。3社間ファクタリングが選べるのであれば、取引先と協議して承諾を得ることができないか検討してみましょう。これにより手数料率を低く抑えられる可能性があります。売掛先も安定のための協力と理解を得られる場合があるので、いきなり諦めずに相談を持ちかけてみる価値があります。
また、ファクタリングをよく利用する場合は、同じ会社を継続的に利用することでリピーター割引や手数料優遇を受けられるケースもあります。複数の方法を組み合わせて、コストパフォーマンスの高い資金調達を目指しましょう。

違法なファクタリング会社の手数料の特徴

違法行為を行う業者の多くは相場とかけ離れた手数料を設定しています。悪質業者によるトラブルを避けるために、見極めポイントを把握しておきましょう。
まず、正規の相場を大幅に逸脱する手数料を提示する業者は要注意です。極端に高い手数料を求められたり、あるいは極端に低い手数料を謳って勧誘してくる場合もあります。また、ファクタリングの仕組みを正しく説明せず、融資との違いを曖昧にする業者も疑ってかかるべきでしょう。契約時には、内容や費用の明細が明確に示されているかを必ず確認してください。債権譲渡登記や事務手数料など、別途費用が不透明な場合はトラブルにつながりやすいです。
ファクタリング会社を選ぶ際は、実績や利用者の口コミ、行政機関への登録状況などの信頼性を総合的にチェックしてください。違法な業者との取引は、後々大きなリスクを背負う可能性があるため十分な注意が必要です。

まとめ

ファクタリングによる資金調達では手数料がネックになりやすいため、相場の理解と信頼できる業者選びが重要です。
ファクタリングは、状況に応じてスピーディかつ柔軟な資金調達ができる手段として注目されています。その一方で、売掛先の同意の有無や信用力によって手数料が大きく左右される点を忘れてはいけません。2社間ファクタリングはスピード感や匿名性がありますが、手数料率は高めになります。3社間ファクタリングは手数料が安くなる傾向がありますが、取引先への通知や同意が必要です。自社の状況に合わせて、適切な方法を選ぶことが大切です。違法業者の存在にも注意しながら、複数社の見積もりを比較し、契約条件をよく確認しましょう。手数料を抑えるコツを押さえつつ、安定した資金繰りを実現するために、ファクタリングを上手に活用してみてください。

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