コラム

審査が甘いファクタリング業者の特徴や見分け方について解説！

ファクタリングとは、多くの法人や個人事業主が現金即時調達の手段として利用していますが、審査のハードルが低い業者を見つけることが重要です。特に銀行融資が難しい状況では、審査の甘いファクタリング業者が大いに助けとなります。融資の審査通過率が50%～60%なのに対して、ファクタリングの審査通過率は70%を超えます。「審査通過率90%！」と謳っているファクタリング会社もあるようにファクタリングは融資と比較すると審査は通りやすいものになっています。その中でも審査が甘いファクタリング業者を探してみましょう。

審査が甘いファクタリングサービスの特徴

審査が厳しいファクタリング業者を避けたい場合、その見極め方を知ることは重要です。本節では、審査が甘いとされるファクタリングサービスの特徴や見分け方について解説します。ファクタリング審査基準はファクタリング業者によって異なりますが、審査に通りやすいファクタリング業者には共通の特徴があります。具体的には、必要書類が少ない、オンラインで申し込み手続きが完結できる、手数料が高めに設定されているなどが挙げられます。これらのポイントを押さえておくことで、柔軟なファクタリングサービスを選びやすくなります。

1. 審査基準が緩やか

審査が甘いファクタリングサービスは、一般的に売掛先の信用力を重視します。売掛先が大手企業や公共機関の場合は、利用者の財務状況が多少悪くても審査に通る可能性が高まります。

主なポイント

• 利用者の信用情報を問わない
• 税金滞納や赤字決算でも利用可能
• 売掛先の与信のみで判断

2. スピード重視の審査

審査が甘いサービスでは、即日審査や即日入金を謳うケースが多く見られます。書類提出が最小限で済み、オンライン完結型のファクタリング会社が多い点も特徴です。

注意点

• 審査の簡略化により手数料が高めに設定されることがある
• 書類不備や虚偽申告に対するチェックが甘い可能性

3. 2社間ファクタリングの利用が多い

審査が甘いファクタリング会社の多くは、売掛先に通知せずに資金調達できる2社間ファクタリングを提供しています。売掛先に知られたくない中小企業にとっては利便性が高いものの、手数料は高めになりがちです。

4. 小口取引に対応

ファクタリング即日に少額・小口から利用できる業者を選ぶことで、小規模な資金需要にも対応できます。買取利用可能額の上限金額が低く設定されている業者は、リスク管理がしやすく小規模事業者や個人事業主でも利用しやすいです。

特徴的な条件

• 数万円から利用可能
• 長期契約の縛りなし
• オンライン申込み可能

5. 審査に必要な書類が少ない

審査が甘いファクタリング会社では、必要書類を最小限に抑えていることが多いです。

一般的に必要な書類

• 請求書
• 通帳の写し
• 身分証明書

財務諸表や決算書が不要なケースも多く、スピーディーに資金調達できるのがメリットです。

償還請求権の設定がある

最近は少なくなりましたが、契約にあたって償還請求権を設定することがあります。
これはファクタリング会社がリスクヘッジのために、売掛金を回収できない場合の保証について定めるものです。
主に売掛先が倒産してしまい売掛金の回収ができない場合に、ファクタリングの利用者へ請求できることを指します。最近は償還請求権の設定は少なくなっていますが、償還請求権が設定されているファクタリングの取引もあるため、

契約から入金までの手続きがオンライン完結できる

ファクタリング契約から入金までの手続きをオンラインで完結できるサービスは対面や面談のある業者に比べ、確認作業が減っていることによって審査時間が短縮されることにより、利便性も高いです。オンラインを利用することにより、利用者は物理的な移動や書類の郵送などの手間を省くことができ、時間と労力を節約できます。一部のファクタリング業者はウェブサイト上でai審査、必要書類のアップロードや契約書の電子署名をさいようしており、これにより全ての手続きをインターネット上で完了させることができます。よって、速度重視の利用者はファクタリング審査時間を最短で事業資金を調達可能となります。

手数料の上限が高く設定されているファクタリング

審査が甘いファクタリング会社はリスクを背負う分、手数料が非常に高額に設定されていることがあります。一般的なファクタリング手数料の相場は2%から20%程度ですが、審査が甘い業者では30%を超える手数料を請求することもあります。これは、本来ならば審査に通らない可能性のある企業にも柔軟に対応できるためです。例えば、信用の低い小規模企業や新規事業者に対しても、手数料率が高いことでファクタリングサービスを利用可能になります。このような審査緩いファクタリング業者は利用しやすいと言えるでしょう。しかし、手数料が20%を超える場合は経営を圧迫するため、特に注意が必要です。また、手数料の詳細が不透明であったり、追加のコストが説明されていなかったりする場合もあります。このような場合は、いくら短期間での資金調達が可能といえども、一旦落ち着いて判断することが重要です。

ファクタリングの審査を容易に通過するコツ

ファクタリングは、売掛金を活用して資金を調達する手段として、多くの企業が利用しています。しかし、審査を通過するためにはいくつかのポイントを押さえる必要があります。この記事では、ファクタリングの審査を容易に通過するための具体的なコツを解説します。

1. 売掛先の信用力を重視

ファクタリング審査において最も重要視されるのは売掛先の信用力です。売掛先が安定した企業であれば、審査に通過しやすくなります。

改善ポイント

• 売掛先が上場企業や大手企業であることをアピール
• 支払い遅延の履歴がないことを証明
• 売掛先の業績が良好である資料を準備

2. 売掛金の質を向上させる

回収可能性の高い売掛金を提出することで、ファクタリング会社の信頼を得やすくなります。

注意点

• 期日までの支払いが確実な売掛金を選定
• 請求書の内容に誤りがないか確認
• 未回収やトラブルのない売掛金を優先

3. 必要書類を迅速に用意

スムーズな審査を実現するためには、必要書類を漏れなく提出することが重要です。

主な必要書類

• 売掛金に関する請求書
• 取引先との契約書
• 入出金の履歴が分かる通帳コピー
• 会社の登記事項証明書

書類の不備があると審査が長引くため、事前にチェックしておきましょう。

4. 財務状況を改善する

ファクタリング会社は、売掛先だけでなく自社の財務状況も一定程度確認します。直近の赤字決算や税金滞納は不利に働くことがあります。

改善方法

• 適切な管理を行う
• 短期的な資金繰りを見直す
• 未納税金があれば早急に納付

5. 信頼性の高いファクタリング会社を選ぶ

信頼性のあるファクタリング会社は、柔軟な審査基準を設けていることが多いため、通過しやすい傾向にあります。

選び方のポイント

• 口コミや評判を確認
• 過去の実績や取引事例をチェック
• 複数社に見積もりを依頼し比較

6. 支払いサイトが短い請求書を選ぶ

支払いサイトが短い請求書は、ファクタリング審査において有利になります。支払期日の短い請求書は、債権の回収リスクが低く、ファクタリング業者にとっての信用度が高くなるからです。支払いサイトの短い請求書を用意して、ファクタリングの審査をより通りやすくしましょう。

7. 信頼できる専門家のサポートを活用

資金調達のプロであるコンサルタントや税理士のアドバイスを受けることで、審査をスムーズに通過しやすくなります。書類作成やプレゼンテーションの質を向上させるサポートを得るのも一つの方法です。

8. 2社間ファクタリングよりも3社間ファクタリング

ファクタリングを利用して資金調達を行う際、2種類の契約方式があります。
審査を容易に通過するためには、2社間ファクタリングよりも3社間ファクタリングを選択する方が有利です。これは、2社間ファクタリングの場合、自社とファクタリング業者の間で直接取引が行われるため、ファクタリング業者が全ての信用リスクを負う一方、3社間ファクタリングでは、自社、ファクタリング業者、そして売掛先という3社が関与することになります。
3社間ファクタリングの最大のメリットは、売掛先が支払いを直接ファクタリング業者に行う契約方法です。このため、ファクタリング業者にとってはリスクが低く、安心して取引を進めることができます。
その結果、信用リスクが分散されるため、審査がスムーズに通過しやすくなります。具体例を挙げると、2社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社は売掛先の信用リスクをすべて考慮する必要があるのに対して、3社間ファクタリングでは売掛先も関与するため、リスクが分散され、審査がより容易に通過することが期待できるのです。
3社間ファクタリングを選ぶことで、審査通過の確率を高め、迅速な資金繰りの改善が可能です。特に、資金調達を急ぐ場合や、信用力が比較的低い企業にとっては、3社間ファクタリングを選択することがリスクヘッジの一環としても有効です。
したがって、ファクタリングの審査の通過率を重視している申込者は、まずは3社間ファクタリングの仕組みを理解し、そのメリットを最大限に活用することをおすすめします。ただし、3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得ることが必要となるため、2社間ファクタリングと比べ、資金調達のスピードは格段に遅くなります。

審査にプラスとなる追加資料を提出する

迅速な審査を期待する場合は、提出する資料が少ないことが求められますが、確実に審査を通すためには、追加資料を提出できないかファクタリング会社に相談してみましょう。
通常資料として、本人確認書類、売掛金（未回収の請求書）、通帳コピーなどですが、追加資料としては決算書、注文書、銀行からの借入一覧表、補助金や助成金の受給通知書などです。実際に事業運営の実績があることを対外的に証明できる書類を提出しましょう。

審査通過率が高いファクタリングに申し込む

審査の甘いファクタリングサービスに申し込むことで資金調達の成功率を上げることができます。審査通過率が高い業者は、一般的に柔軟な審査基準を持っているため、厳しい審査基準を持つ他社に比べて審査を通過しやすいからです。例えば、従業員数や年商が少ない中小企業でも利用できるファクタリングサービスがある一方、上場企業や大手企業のみを対象にしている厳しい基準を持つファクタリング業者もあります。また、審査通過率が高い業者を選ぶことで、迅速かつ確実に資金を調達できる可能性が高まります。

譲渡禁止特約なしの売掛債権

譲渡禁止特約なしの売掛債権を使うことで審査通過率が高まります。民法の改正により、譲渡禁止特約付きの売掛債権を使っても、法的に問題はありませんが、売掛先がわざわざ譲渡禁止と指定しているのであれば、それ以外の売掛債権を使用するのが賢明です。譲渡禁止特約ありの売掛債権に比べ、審査に通る確率が高くなるうえ、3社間取引でも売掛先との関係にも影響を及ぼしません。

債権譲渡登記を承諾する

法務局で債権譲渡の登記を行うことを承諾すると審査に通りやすいです。債権譲渡登記は第三者に対して債権譲渡の対抗要件を備えることができるため二重譲渡の防止にもなり、ファクタリング会社の審査ではプラス要素になります。債権譲渡登記は法人のみしか登記することができないので、個人事業主は利用することができませんが、審査に通りにくいと感じている法人は十分に利用価値があります。債権譲渡登記を許容できる法人は検討する価値があります。

ファクタリングの審査に落ちる理由を解説

ファクタリングを利用する際には、審査に落ちることがありますが、その原因を理解することが重要です。ここでは、ファクタリングの審査に落ちる主な理由を解説します。ファクタリングの審査に落ちる理由はさまざまですが、以下のポイントが特に多いと思われます。これらの点に注意することで、審査通過の可能性を高めることができます。

売掛先（取引先）が個人事業主の場合は審査落ちしやすい

売掛先が個人事業主の場合、ファクタリングの審査に落ちやすいです。これは主に個人の信用力が企業に比べて低いため、貸し倒れリスクが高まるからです。ファクタリング業者はリスクを抑えるために、一般的に企業を相手にした売掛金を重視します。
例えば、フリーランスのデザイナーやコンサルタントがクライアントとして個人事業主を相手にした場合、その取引先が支払いを滞らせるリスクが企業と比べて高いと判断されます。そのため、このようなケースではファクタリングの審査に通りにくくなります。ファクタリングを利用する際には、売掛先が企業であることを確認し、審査通過の可能性を高めるようにしましょう。

支払いサイトが長い請求書で申込みしている

支払いサイトが長い請求書で申込みを行うと、ファクタリングの審査に落ちる可能性が高まります。支払いサイトが長い請求書は、資金回収までの期間が長くなるため、ファクタリング会社にとってリスクが高まるからです。例えば、支払サイトが90日以上の請求書は、ファクタリング会社にとって資金回収のリスクが大きく、結果として審査が厳しくなる可能性があります。そのため、支払いサイトが短い請求書での申込みを検討することは、審査に通過しやすくするために重要です。一般的に、支払いサイトが30日以内の請求書が望ましいと言えます。

売掛先と新規取引・もしくは取引して日が浅い場合

売掛先と新規取引もしくは取引して日が浅い場合、ファクタリングの審査に通過するのは難しくなる可能性があります。ファクタリング業者はリスクを最小限に抑えるため、売掛先の信用情報や取引実績を重要視します。新規取引や取引期間が短いと、その信頼性を確認するための情報が十分でないため、審査が厳しくなるのです。
例えば、設立間もない会社が新規取引先との請求書でファクタリングを申し込む場合、取引先の信用情報が不確定であるため、審査が通りにくくなる可能性があります。こうした状況では、売掛先との信頼関係を築く時間が必要です。ファクタリング業者は、安定した取引履歴や売掛先の信用力を重視するため、新規取引や短期間の取引では不安材料が多いと判断されやすいです。売掛先との取引期間や取引実績を積むことが重要です。取引が続くことで、売掛先の信用力が確認でき、ファクタリング業者も安心して資金提供ができるようになります。

架空債権や二重譲渡が疑われる

架空債権や二重譲渡が疑われる場合も、審査に通りにくいでしょう。架空債権は、実在しない取引の売掛債権を偽造することです。架空債権を買取っても、取引は存在しないため、ファクタリング業者は売掛金を回収できません。
二重譲渡は同じ売掛債権を複数のファクタリング業者に売却することです。複数のファクタリング業者が売掛金回収の権利を持つものの、支払いを受けられるのは1社であるため争いになりかねません。審査に甘い業者であっても、架空債権や二重譲渡などの不良債権リスクがあるなら、審査は通しません。　

個人事業主のファクタリング審査は厳しめ？

ファクタリングでも、利用者が法人か個人事業主かで若干難易度が異なります。融資の場合と同じように、審査が甘い、通りやすいのは個人事業主ではなく法人です。個人事業主のファクタリング審査は、甘くはないです。
法人は開業にあたり登記が必要で、商業登記簿謄本を全国どこでも誰でも（第3者でも）取得できます。商業登記簿謄本には本店所在地、代表者の氏名、役員の氏名、代表者の住所、事業内容、資本金などが記載されています。つまり、どこの誰が会社経営をしているのかわかり、それが登記簿謄本という「公的なお墨付き」で確認できます。
しかし、個人事業主の場合、法人が法務局で会社設立登記を行うのに対して、個人事業主の開業は、税務署に開業届を出して完了します。法人登記には審査がありますが、個人事業主の開業届は届出なので一方的に提出して特段の審査はありません。
開業のハードルは法人と比べて個人事業主のほうが甘いのですが、社会的信用はありません。個人事業主は開業届を出さなくても行えます。青色申告ができないなどデメリットを享受すれば、開業届の提出すら不要なのです。
ファクタリング会社もどこの誰かわからない、証明できない人の売掛債権（売掛金）を買い取るのは躊躇してしまう為、個人事業主は審査が厳しめになってしまいます。
もちろん、本人確認書類や確定申告書を提出することである程度の審査における信用度は確保できますが、それでも法人の信用度には及びません。
また2社間ファクタリングの場合、個人事業主が期日にファクタリング会社へ返済してくれる確証がないので、個人事業主は売掛先から直接回収する3社間ファクタリングをおすすめします。このような理由で個人事業主のファクタリング審査は、法人のファクタリングよりも厳しめになります。

個人事業主の売掛先が個人事業主の場合

個人事業主の取り扱い金額が少額だということは、売掛先も大企業ではなく中小企業や個人事業主の場合も多いです。
特に売掛先が個人事業主の場合、売掛先の信用もありません。売掛先が法人なら商業登記簿謄本で確認できますが、売掛先が個人事業主の場合、やはりどこの誰かわからない人への売掛債権（売掛金）を買取ることになり、ファクタリング会社はリスクを感じてしまいます。
個人事業主の取引は2社間ファクタリング、3社間ファクタリング、両方あり得ますが、売掛先が個人事業主の場合、信用力のある事業者か確認できません。例えば、個人事業主との取引では、相手も個人事業主ならば、請求書を偽造することも可能なのです。
こうしたリスクを考えると、ファクタリング会社は法人のファクタリングのように甘い審査は行えないことになります。

個人事業主でも審査が甘いファクタリング会社や手続きのポイント

個人事業主はファクタリング審査の際、難しい場合が多いですが、ポイントを押さえれば、甘いと思われるくらいスムーズに資金調達できます。
個人事業主がスムーズに資金調達するためのファクタリング会社の選び方や審査が甘くなるポイントについて以下で解説します。

個人事業主でも大丈夫！と謳っているファクタリング会社に申し込む

ファクタリング会社は個人事業主よりも法人の方が信用がありますが、「個人事業主でも大丈夫」と謳っているファクタリング会社ならば、個人事業主も法人と同様の審査をしてくれるでしょう。個人事業主の審査が甘いということはありませんが、法人と同じ審査基準なら助かるはずです。また、個人事業主専門のファクタリング会社を探すのもいい方法です。オンラインファクタリングできるところが多く、クラウドソーシングサイトと組んでファクタリングしているところもあります。クラウドソーシングサイトと提携しているファクタリング会社ならば、売掛債権（売掛金）の存在や身分証明書の提出（本人確認書類）はすでにクラウドソーシングサイトで済んでいるので、ほとんど書類を追加提出しないで済みます。ファクタリングできるのは、そのクラウドソーシングサイトで請け負った仕事のみですが、迅速かつ手間がかからない資金調達が可能です。実質審査もないのでかなり甘いと言えるでしょう。

なるべく信用できそうな法人宛ての売掛債権（売掛金）をファクタリングする

ファクタリングでは利用者よりも売掛先の信用が重視されます。つまり、個人事業主の方でも、請求書の宛名、売掛先が倒産せず、期日に支払われることがほぼ確実な場合、甘い審査で通るかもしれません。具体的には、請求書の宛名が、行政機関、自治体、官公庁、健康保険関連、介護保険関連、誰もが知っている大企業の場合などです。
売掛先が倒産すると社会が回らなくなるレベルの組織、法人であれば貸し倒れはありません。またそうした売掛先と取引できる個人事業主の方の社会的信用も高いわけで、より甘い審査でファクタリングできるようになるでしょう。
個人事業主がファクタリングする場合、まず社会的信用が高い売掛先への請求書がないか探してみましょう。

審査にプラスとなる追加資料を提出する

最短での資金調達をしたい場合は、提出する資料が少ないことが求められますが、確実に審査に通過したい場合などは、追加資料を提出できないかファクタリング会社に相談してください。
追加資料としては、複数の身分証明書、確定申告書複数期、開業届のコピー、銀行からの借入一覧表（通帳コピー）、補助金や助成金の受給通知などです。実際の事業実績があることを対外的に証明できる書類を提出してください。

ファクタリング金額は多すぎず少なすぎず

個人事業主向けファクタリング会社の中には「1万円以上の買い取りOK」というところもあります。確かに少額から買い取ってもらえるのはありがたい限りですが、1万円のファクタリングでファクタリング会社が利益を得ようとすれば、必然的に手数料が高くなります。
逆にあまりに高額の売掛債権（売掛金）をファクタリングしようとしても、ファクタリング会社は回収不能リスクを考えてしまい躊躇します。
法人なら商業登記簿謄本である程度信用を担保にできますが、個人事業主の場合はできません。
ファクタリングは融資ではないので、信用情報機関へ信用情報照会もできず、ファクタリング会社は公的な証拠がない中で個人事業主へのファクタリングについて審査しなくてはいけないことになり、初回は適度な金額をファクタリングして、徐々にファクタリング会社の信用を得ていくのが甘い審査への近道になりそうです。

甘い謳い文句のファクタリング業者の利用は避けよう

審査の甘さや即日入金を強調する過度な広告や宣伝を行っている業者にも注意が必要です。特にSNSやインターネット広告で「誰でもすぐに資金調達できる」「審査なし」「審査通過率100％」などと謳うファクタリング業者の利用は避けるべきです。こうしたファクタリング業者は透明性に欠け、重大なリスクが伴います。審査を一切行わないということは、貸し倒れリスクを考慮せずに取引を進めている可能性が高いです。
「審査通過率100％」言っても買い取れなかった場合、クレームをファクタリング会社に言ってくるかもしれません。その結果、非常に高い手数料や不公平な条件が設定されることがあります。
また、悪徳業者に引っかかるリスクも無視できません。そうしたファクタリング業者は途中で契約条件を変更したり、強引な取り立てを行ったりすることがあります。
透明で信頼できる業者を選ぶために、審査プロセスや手数料の詳細、メリット・デメリットをしっかり確認し、評価やレビューも参考にしましょう。優良ファクタリング業者や公的機関に登録されている業者を選ぶことが重要で、契約前に信頼性を確かめ、口コミ情報や第三者機関の評価をチェックすることも有効です。
今後も安全で信頼性の高いファクタリング業者の選択を心掛け、経営状況を安定させるための努力を続けましょう。突然の資金需要に対応するために、普段から信頼できるファクタリング業者との関係を築いておくことも賢明です。これにより、いざというときにスムーズに資金調達ができ、ビジネス運営を確実にサポートできます。

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