ファクタリング会社とは？ファクタリングのメリットや利用方法を解説！ – ロコプラス・アソシエイツ

ファクタリングは、企業の資金繰りを改善する手段の一つとして注目を集めています。しかし、具体的にどのような流れで資金化できるのか、また違法性はないのか気になる方も多いかもしれません。本記事では、ファクタリングの概要から違法性の疑問まで、基本的なポイントを分かりやすく解説します。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

ファクタリング会社とは

ファクタリング会社は、企業が持つ売掛債権を買い取り、早期に現金化を支援する専門業者です。
ファクタリング会社は銀行系・ノンバンク系・独立系の3分類は、大きく3つに分類され、異なる強みを持っています。それぞれ手数料やサービス内容、信頼性などに特徴があります。
まずは、自社が何を重視して資金調達を行いたいかを明確にすると、ファクタリング会社選びがスムーズになります。資金調達スピードか、低コストか、それとも実績・信頼性か。こうした要件を踏まえて、ファクタリング会社が属するカテゴリを把握することが大切です。
それぞれのメリット・デメリットを理解しておくことで、自社に合ったファクタリング会社を見極められるようになります。では、3つのカテゴリの具体的な特徴についてみていきましょう。

「銀行系ファクタリング会社」

銀行系ファクタリング会社は、金融機関が運営するため信頼性が非常に高く、低めの手数料が期待できる点が魅力です。資金力があるため、高額での買取にも対応しやすく、大型案件を扱う企業にも適しています。
ただし、審査のハードルが高く、必要書類の提出や審査プロセスが厳密に行われるため、資金化までに時間を要する場合が多いです。審査スピードよりも、コストと企業の信用度を優先する場合に選択するのが理想です。
また、銀行系のファクタリングを利用する場合、既に取引のある銀行だと相談や審査がスムーズに進むケースがあります。普段からメインバンクを持っている企業であれば、一度相談してみると良いでしょう。

「ノンバンク系ファクタリング会社」

ノンバンク系ファクタリング会社は、銀行ほど厳格な審査は行わないものの、独立系ほど自由度が高いわけでもありません。いわば銀行系と独立系の中間的なポジションなので、比較的柔軟な対応を期待しつつ、一定の信頼性も得られる点が特徴です。
対応スピードや手数料などは各社によって幅があり、一概に「安い」「高い」とは言えません。そのため、2～3社ほどを同時に比較して、事前に料率や入金までの日数を確認することが重要です。
特にノンバンク系では医療や建設など特定の業種に強いケースもあります。自社の業界に合ったサービスを提供しているかをチェックすると、スムーズなやり取りが可能になります。

「独立系ファクタリング会社」

独立系ファクタリング会社は、審査基準が比較的緩やかで、手続きのスピードが速い点が魅力です。急ぎで資金繰りを改善したい場合には重宝されやすく、即日入金を行うサービスを提供している場合も多く見られます。
一方で、サービスの運営コストを反映しているためか、手数料が高い傾向があります。大手の独立系ファクタリング会社であっても、銀行系に比べると金銭的な負担は大きくなりがちです。
ただし、独立系は多彩なプランを提案できるところが多く、小規模事業者や個人事業主でも利用しやすいのがメリットです。スピードと柔軟性を求めるなら、独立系のファクタリング会社を積極的に検討しましょう。

※ファクタリング会社は違法ではない

ファクタリングは貸金業ではなく、正規の手続きによる売掛債権の売買行為です。売掛金を売却する形で資金を得るため、法律に則って運営される正当な金融サービスといえます。よって、手数料の範囲内で契約が成立している限り違法性はなく、安心して利用することができます。

ファクタリング会社を利用するメリット

【1】即日で資金調達が可能

▶ 売掛金を最短即日で現金化できる

ファクタリング最大のメリットは、資金調達スピードの早さです。銀行融資では審査に数週間かかる場合がありますが、ファクタリングでは早ければ数時間～1営業日以内に入金されることもあります。

✅ こんなケースで有効：

• 急な仕入れや設備投資が必要
• 給与・家賃などの支払い期日が迫っている
• 銀行融資が間に合わない、または通らなかった

【2】借入ではないので信用情報に影響しない

▶ 財務的な負担や信用低下がない

ファクタリングは「借金」ではなく「債権（売掛金）の売却」です。したがって、信用情報にキズがついたり、借入枠を圧迫したりすることがありません。

✅ メリットのポイント：

• 債務超過にならない
• バランスシートのスリム化に貢献
• 銀行融資や助成金申請にも悪影響が出ない

【3】売掛先の信用力で審査される

▶ 自社の財務状況が悪くても利用できる

ファクタリングの審査で重要なのは、売掛先（取引先）の信用力です。つまり、あなたの会社の信用度ではなく、請求先が「きちんと支払う企業」であるかが評価されます。

✅ こんな企業におすすめ：

• 設立間もないスタートアップ
• 決算が赤字で銀行融資が難しい
• 債務超過状態にあるが、良好な取引先がある

【4】担保や保証人が不要

▶ 不動産や連帯保証がいらない

ファクタリングは融資と違い、物的・人的担保が不要です。経営者が個人保証をする必要もありません。

✅ メリットの活かし方：

• 経営者のリスク軽減に
• 法人だけで独立した資金調達が可能に
• 他の借入と並行しても利用しやすい

【5】資金繰りの平準化・資金繰りの改善

▶ 売掛金の入金を待たずに資金化できる

売掛金は通常30日～60日後に入金されますが、その間にも経費や仕入れなどの支払いが発生します。ファクタリングを活用すれば、入金サイクルを短縮し、資金繰りを安定化できます。

✅ ファクタリングが向いている業種：

• 建設業（入金までが長い）
• IT・SES（請求タイミングと給与支払いのズレ）
• 医療・介護（診療報酬・介護報酬のファクタリング）

【6】取引先との関係に影響を与えない（2社間ファクタリング）

▶ 売掛先に知られずに資金調達できる

2社間ファクタリングでは、ファクタリング会社と自社のみで契約が完結し、売掛先には通知されません。

✅ 利点：

• 取引先との信頼関係を維持できる
• ファクタリングの利用を知られたくない企業に最適
• 継続的な取引や契約への悪影響を防げる

【7】倒産リスクの回避・経営安定化に貢献

▶ 資金ショートのリスクを事前に防げる

資金が足りずに支払いが遅れると、信用低下→取引停止→倒産という連鎖が起こることも。ファクタリングを利用すれば、突発的な資金ショートに迅速に対応でき、倒産を回避する手段として非常に有効です。

✅ ファクタリングの活用例：

• 納税資金が足りない
• 社会保険料・給与支払いが逼迫している
• 不渡りリスクを回避したいとき

【8】銀行融資と併用可能

▶ 複数の資金調達手段と組み合わせられる

ファクタリングは融資ではないため、銀行の融資枠とは関係なく利用できます。また、融資の審査待ち期間中の資金のつなぎとしても効果的です。

✅ 活用シーン：

• 融資が通るまでの一時的な資金調達
• 補助金・助成金の入金待ち資金として
• 融資ではまかないきれない運転資金の補完

【9】経営の柔軟性が高まる

▶ 自社のタイミングで自由に活用できる

ファクタリングは「使いたいときにだけ使える」柔軟なサービスです。契約ごとに条件を設定できるため、必要以上の借り入れや返済義務を背負うことがありません。

✅ メリットのポイント：

• 必要な金額だけ売掛金を売却できる
• 柔軟な資金戦略の一部として使える
• 経営判断をスピーディーに行える

ファクタリング会社の利用方法

①自社の状況を把握する｜ファクタリングが必要な理由を明確に

ファクタリングを利用する前に、まずは自社の資金状況や調達ニーズを整理することが大切です。

自社の現状をチェック

• 売掛金の金額はいくらあるか？
• 支払いと入金のタイミングにズレはあるか？
• 銀行融資は検討済みか？通らなかった理由は？
• 資金が必要なタイミングは「今すぐ」か「数日後」か？

ファクタリングは即効性がある反面、コスト（手数料）がかかるサービスです。急ぎの支払いが発生している、今すぐ資金が必要といったケースで最も効果を発揮します。

②ファクタリングの種類を選ぶ｜2社間と3社間の違いを理解

ファクタリングには大きく分けて2種類あります。それぞれの特徴を理解して、自社に適した方式を選びましょう。

■ 2社間ファクタリング

• 自社とファクタリング会社の間で契約
• 売掛先に通知しないため、取引関係に影響しない
• 手数料がやや高い（10〜30％）

向いているケース：

• 売掛先にファクタリング利用を知られたくない
• 急ぎで資金調達をしたい
• 小規模な取引が多い

■ 3社間ファクタリング

• 自社・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約
• 売掛先の同意・通知が必要
• 手数料が安い（1〜10％）

向いているケース：

• 売掛先との信頼関係がある
• 手数料を抑えたい
• 長期的にファクタリングを活用したい

ポイント： 初めての方には「2社間」が一般的ですが、取引先との関係が強固であれば「3社間」も選択肢に入ります。

③信頼できるファクタリング会社を探す｜選び方のチェックポイント

ファクタリング会社は年々増加しており、どこに依頼すればよいのか迷う方も多いでしょう。以下のポイントを押さえて、信頼性の高い会社を選びましょう。

■ チェックすべきポイント

項目チェック内容手数料明確に提示されているか？相場（2社間10～30％／3社間1〜10％）と比べてどうか？審査スピード即日対応可能か？最短で何時間かかるか？契約方式2社間／3社間のどちらに対応しているか？口コミ・評判実際に利用した企業のレビューや事例があるか？会社の実績設立年数、取扱実績、顧客層など信頼できる実績はあるか？セキュリティ情報管理が徹底されているか？プライバシーポリシーがあるか？

■ 避けたい業者の特徴

• 手数料の明記がない
• 会社概要に住所・代表者名が記載されていない
• 口コミに「違約金」「不当な手数料」などの不満が多い
• 金融庁登録を装っているが実態がない

④必要書類を準備する｜事前準備でスムーズな手続きに

ファクタリングの申し込みには、いくつかの書類が必要になります。事前に揃えておくことで、審査や入金までの時間を大きく短縮できます。

■ 一般的に必要な書類一覧

• 売掛金に関する請求書・納品書・発注書など
• 売掛先との契約書
• 会社の登記簿謄本（履歴事項全部証明書）
• 代表者の本人確認書類（運転免許証など）
• 決算書（個人事業主は確定申告書）過去1～2期分
• 直近3ヶ月分の通帳コピーまたは入出金明細

※会社によっては電子データでも受付可能な場合があります。

⑤申し込み・審査｜正確な情報提供が審査通過の鍵

必要書類が揃ったら、いよいよ申し込みです。WEBフォームや電話、対面など会社によって申し込み方法が異なりますが、今ではほとんどがオンライン完結可能です。

■ 審査のポイント

ファクタリング会社が重視するのは、「売掛先の信用力」です。つまり、あなたの会社ではなく、売掛先がきちんと支払いをしてくれるかどうかが重要なのです。

審査で見られる要素：

• 売掛先企業の業種・規模・取引実績
• 売掛金の金額と支払期日
• 契約内容に問題がないか（架空請求・二重譲渡のリスクなど）

審査結果は早ければ数時間、遅くても1〜2営業日以内に通知されるのが一般的です。

⑥契約手続きと入金｜内容確認はしっかりと！

審査に通過したら、次は契約です。契約書には手数料率、支払期日、譲渡金額、違約条項などが明記されています。必ず目を通し、不明点があれば事前に確認しましょう。

■ 契約形態

• 電子契約（最近は多い）
• 対面契約（書類のやりとりあり）

契約が完了すれば、最短で即日、通常は1営業日以内に入金されます。

⑦売掛金の回収と精算

入金後は、売掛金の入金（支払い期日）が到来するのを待ちます。

• 3社間の場合は、売掛先から直接ファクタリング会社に支払い
• 2社間の場合は、いったん自社に入金されたあと、ファクタリング会社に支払い

支払いが完了すると、ファクタリング取引は終了となります。

ファクタリング会社を利用する際の注意点

もちろんです。ファクタリングは非常に便利な資金調達手段ですが、誤った使い方や悪質業者の利用によってリスクを抱える可能性もあるため、利用には十分な注意が必要です。以下では、ファクタリング会社を利用する際の注意点をカテゴリ別に詳しく解説します。

【1】手数料に関する注意点

■ 相場より極端に高い手数料に注意

2社間ファクタリングでは10～30%、3社間では1～10%程度が相場ですが、相場を大きく上回る手数料を請求する業者は要注意です。

✅ チェックポイント：

• 手数料の内訳（事務手数料、振込手数料、遅延損害金など）は明確か？
• 取引前に見積書を提示してもらえるか？
• 手数料以外に「保証料」「利用料」など曖昧な名目がないか？

【2】契約内容・条項に関する注意点

■ 曖昧な契約書・口頭契約は避ける

契約書に不備がある、内容が曖昧、またはそもそも契約書がない状態で取引を進める業者は非常に危険です。

✅ チェックポイント：

• 契約書が書面または電子で交付されるか？
• 契約解除の条件、支払い遅延時の対応などが明記されているか？
• 二重譲渡防止の条項、債権譲渡登記の有無などが確認できるか？

【3】売掛先への影響に関する注意点

■ 売掛先に知られたくない場合は慎重に

3社間ファクタリングでは売掛先への通知と同意が必要となるため、取引先との信頼関係を損なうリスクがあります。

✅ チェックポイント：

• 売掛先に通知される方式か？（2社間 or 3社間）
• 売掛先の了承を得られそうか？
• ファクタリング会社が売掛先にどのように接触するかを確認

【4】ファクタリング会社の選定に関する注意点

■ 信頼性の低い業者の利用は避ける

中には、貸金業に違法に近い形で関与する業者、ヤミ金まがいのファクタリング会社も存在します。

✅ チェックポイント：

• 会社の所在地、代表者、連絡先が公式サイトに明記されているか？
• 第三者の口コミや評判、実績が確認できるか？

【5】審査・申し込み時の注意点

■ 虚偽の情報提供はトラブルの元

審査を通すために売掛金の金額を過大申告したり、請求書を改ざんしたりするのは違法行為です。発覚すると法的責任を問われる場合もあります。

✅ チェックポイント：

• 実際の売掛金データをそのまま提供する
• 架空請求や二重譲渡は絶対に避ける
• 売掛先との契約内容を確認し、適切な債権譲渡であることを証明

【6】資金繰りの継続性に関する注意点

■ ファクタリング依存にならないよう注意

ファクタリングは短期資金の確保に適した方法ですが、長期的・継続的に利用し続けると高コスト体質になり、経営を圧迫する可能性があります。

✅ チェックポイント：

• 利用は一時的な資金ショートの補てんにとどめる
• 中長期的には銀行融資や補助金、助成金など他の資金調達手段と併用する
• 利用頻度と手数料の累積負担を定期的に見直す

【7】「債務ではない」ことを正しく理解する

ファクタリングは融資とは異なり、債務ではなく債権の売却という位置づけです。そのため、信用情報に傷がつくことはありませんが、逆に売掛金が回収不能になると、自社が損をするリスクもあります。

✅ チェックポイント：

• 売掛金が本当に回収見込みのあるものか？
• 売掛先の与信状況を再確認しておく
• 債務整理とは異なることを正しく理解して活用する

まとめ：安全・確実にファクタリングを使うために

ファクタリングは、使い方を間違えなければ非常に有効で即効性のある資金調達手段です。しかし、「手数料の罠」や「悪徳業者の存在」など、さまざまな落とし穴があることも事実です。

✅ ファクタリング利用時の注意点まとめ：

• 手数料や契約内容の不透明さに注意
• 売掛先との関係に配慮した契約方式の選択
• 情報漏洩を防ぐためのセキュリティ確認
• 信頼できる会社かどうかの見極め
• ファクタリング依存にならない資金計画

冷静な判断と、信頼できるパートナー選びがカギです。必要に応じて税理士や中小企業診断士など専門家に相談しながら進めるのも賢明でしょう。

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