個人事業主にもおすすめなファクタリングとは？

個人事業主の皆さん、事業資金の資金繰りに悩んでいませんか？ビジネスを運営する上で、どんなに優れたサービスや商品を提供していても、資金繰りの問題は避けて通れません。特に個人事業主は大企業に比べて融資を受けにくいため、現金が手元にないときの対策が難しいと感じることが多いでしょう。近年金融機関の貸し渋りが問題となっており、実績が少なく規模の小さい個人事業主が将来性のある事業を展開しているにもかかわらず資金繰りに苦しむ事例が少なくありません。これを問題視した政府が売掛債権を売却することによる資金調達であるファクタリングの普及を進めているのです。利用対象者の業績や資産に関係なく資金調達ができるファクタリングは個人事業主にとっては救世主といえるでしょう。
この記事では、個人事業主の資金繰りの改善に役立つファクタリングの基本的な概念から、個人で利用する方法、注意点やリスク管理、そして信頼できるサービスの選び方まで、包括的に解説します。ファクタリングがどのように活用できるのかを知り、資金繰りの問題を解決するサポートができれば幸いです。

ファクタリングとは?

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（未払いの請求書）を、ファクタリング会社に売却することで、売掛金を早期に現金化するサービスです。特に個人事業主や中小企業にとって、売掛先からの入金を待たずに資金を得ることができ、資金繰りの改善を図ることができます。このセクションでは、ファクタリングの基本的な概念と仕組みについて詳しく説明します。ファクタリングがどのように機能するのかを理解することで、そのメリットとデメリットを明確にすることができます。

基本的な仕組みと概念

ファクタリングは、企業が売掛金を早期に現金化するための仕組みです。この仕組みは、特に資金繰りが難しい中小企業やスタートアップにとって非常に有益です。なぜなら、売掛金の回収までに時間がかかることが多く、その間に現金が必要になる場合が多々あるからです。そこで、ファクタリングを利用することで早期に現金を手に入れ、資金繰りの問題を解消できます。
まず、企業が商品やサービスを提供し、顧客に対して請求書を発行します。この請求書に基づく支払いが「売掛金」です。企業は、この売掛金を早期に現金化するため、ファクタリング会社に売掛金の買取りを依頼します。ファクタリング会社は、売掛金の回収リスクや顧客の信用力を評価した上、売掛金を買取り、手数料を差し引いた金額が支払われます。
例えば、B社がA社に対して100万円の売掛金を持っているとします。この売掛金は通常、一定期間後に受け取る予定ですが、その間に運転資金が不足する可能性があります。そんな時に、ファクタリング会社にこの売掛金を売却することで、即座に90〜98万円程度の現金を受け取ることができます。これにより、B社はすぐに必要な資金調達し、事業を円滑に進めることができます。
ファクタリングには主に2つのタイプがあります。償還義務なしのノンリコース型ファクタリングは、売掛金が回収できなかった場合でも、ファクタリングを利用した企業にはその責任が及びません。このタイプは、売掛金回収のリスクをファクタリング会社が負うため、手数料が高めになることが多いです。もう1つは、償還義務ありのリコース型ファクタリングで、売掛金が顧客から回収できなかった場合、ファクタリングを利用した企業がその金額を弁済する必要があります。このタイプは、リスクが企業側に残るため、手数料が低めに設定されています。このように、ファクタリングは資金繰りを早急に改善し、事業の継続や拡大を支援するための重要な手段です。買取可能額や手数料上限下限、対応スピードなどの条件次第で、企業の経済活動に大きな影響を与える可能性があります。したがって、適切なファクタリング会社を選び、効果的に活用することが求められます。

個人事業主と法人の違い

まずは基本的な部分として、法人と個人事業主、そして個人に関してその違いを簡単に説明しておきましょう。法人とは、読んで字のごとく、法律上人格を認められた団体を指します。そのため、定款を作成するなどの手続きを行い、法務局に法人登記を行う必要があります。資本金の準備なども求められるため、手続きは簡単ではありません。法人は、許可を得て設立するものと考えると分かりやすいでしょう。
個人事業主は、法人のような登記の必要がありません。税務署で申請を出せば、誰でも個人事業主になることができます。個人事業主は届出を行えば誰でもなれると考えれば分かりやすいでしょう。また、個人と呼ばれる方は、個人事業主としての届け出も、法人登記も行わずに事業を行っている方を指します。例えば副業でちょっとした収入がある場合などは、個人という立場で事業を行う方が多いでしょう。個人事業主として届け出をした方が、税制的に優遇されるケースはありますが、それも収入次第という部分があります。個人で事業を行うこと自体は違法ではありません。

法人と異なる手続きや条件

個人事業主向けのファクタリングを利用する際には、法人と異なる手続きや条件が求められます。まず、ファクタリングの仕組み自体は同じ売掛金を現金化することで資金繰りを改善する為の契約になります。個人事業主やフリーランスもファクタリングを利用できますが、法人に比べて取引規模が小さく、手続きが簡素化される傾向があります。個人事業主が利用する際には、売掛金が少額のファクタリングが一般的です。売掛金の金額が比較的少額で、数十万円から百万円規模の取引が多いです。法人よりも少額での取引が中心となるため、調達可能額も低く、ファクタリング会社も小口取引に対応するサービスを提供しています。
個人事業主の場合、売掛先の信用力も重要ですが、自身の信用力も評価の対象になります。フリーランスや小規模事業者の場合、自分自身の信用が売掛金の回収リスクに影響するため、ファクタリング会社がリスクを慎重に評価します。
債権譲渡登記も法人の場合は登記できますが、個人事業主の場合だと登記できません。

個人事業主の必要書類

個人事業主ファクタリングでは、必要書類や手続きが法人の場合とは異なることが多いです。法人がファクタリングを利用する際には、代表者の本人確認書類・登記簿謄本・登記事項証明書・売掛金に関する契約書・売掛金に関する請求書・法人口座の通帳コピー・決算書・法人税の納税証明書などが必要になることが多いです。これに対して、個人事業主の場合は本人確認書類、通帳コピー、確定申告書、請求書、売掛金に関する注文書・契約書・発注書などが提出書類となります。多くのファクタリング会社は請求書のみというわけにはいかず、特に通帳なしではファクタリングを利用できる可能性はありません。また、法人よりも少額債権の取引を前提とすることが多いため、利用可能額やファクタリング手数料、契約方法も異なることが一般的です。そのため、手数料に関しても異なる条件が提示されることが多くなります。
個人事業者がファクタリングで資金調達を可能にするためには、これらの違いを理解し、自分に合ったサービスを選ぶことが重要です。例えば、申し込みから契約までAIやオンライン対応しているファクタリン会社を選ぶことで、最短で手間の少ない手続きを実現できます。また、手数料が低めであることや、最短即日入金といったスピードを重視することも、資金繰り改善には効果的です。このように、個人事業主としてファクタリングを利用する場合は、必要書類や手続きの違いを理解し、自身のビジネス状況に最も適したサービスや条件を選ぶことが不可欠です。

個人事業主がファクタリングを利用できるケースとできないケース

法人の場合、原則問題なくファクタリングを利用できます。法人として法務局に登記を行い、その法人登記情報は誰でも確認できるため、それだけ事業者としての信用度が高くなるというのが理由です。一方届け出だけでなれる個人事業主の場合、ファクタリングを利用できるかどうかはケース次第となります。そこで、個人事業主でもファクタリングが利用できるケースとできないケースを簡単に解説しておきましょう。

ファクタリングを利用できるケース

個人事業主でもファクタリングを利用できる条件としては、ファクタリングは債権譲渡契約ですから、何より売掛債権が存在しなければ利用はできません。また、ファクタリング会社によって、取り扱う売掛債権の上限金額と下限金額を設定しています。この設定の範囲内の売掛債権を持っていることが条件となります。
売掛先は個人や個人事業主ではなく、法人であることが望ましいでしょう。個人事業主相手の売掛債権でも、場合によってはファクタリングを利用できますが、個人間の取引である為、多くの場合は取り扱ってもらえない傾向にあります。また、申込みに必要な書類は、通帳や請求書など、過去の取引が確認できる書類などの提出が求められますので、こうした書類を準備できることが条件となります。ただし、ファクタリング会社は独自審査をしている為、ファクタリング会社により必要な書類は異なります。

ファクタリングを利用できないケース

ファクタリングを利用できないケースは売掛先が法人ではなく、個人や個人事業主のケースです。ファクタリング会社が買取対象外の売掛債権の場合や、売掛先が個人や個人事業主の場合、さらに必要書類が不足している場合は利用はできないというケースが多いです。個人事業主は法人ほど事業の確認が困難です。そのためしっかりとした情報提供ができない場合は、まず申し込み自体が不可能となりますので、ファクタリングの利用を希望する場合は、必要書類をしっかり集めておきましょう。

売掛先が個人事業主の場合ファクタリングは利用できるのか？

個人事業主は、誰でも届け出を行えば名乗ることができます。また、事業実績に関しても、確定申告以外で証明する場がありません。つまりファクタリング会社としては、個人事業主が本当に存在するのかどうか、本当に事業を行っているのかどうかなどを確認する方法がないということになります。ファクタリングの審査で重要になるのは、売掛先の信用情報です。売掛先が問題なく売掛金を支払うのであれば、売掛金の未回収リスクは低くなり、ファクタリング会社も安心して契約がでるのですが、そもそもの事業実態が確認できない場合など、どうしても審査には通りにくくなります。もちろん売掛先の個人事業主が誰でも知るような著名な方であったり、事業を確認できるような方の場合は、ファクタリングを利用できる可能性もあります。売掛先が個人事業主の場合でも少額ならばファクタリングを利用できる可能性はありますが、多額のファクタリングは難しいというのが現実でしょう。

個人事業主がファクタリングを利用する理由とメリット

ファクタリングは、企業だけでなく個人事業主にも多くのメリットをもたらす資金調達方法です。ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する目的とそのメリットについて解説します。
ファクタリングを利用することで、資金繰りを改善させることができます。また、他の資金調達方法と比較しても即時に資金を得ることができるため、個人事業主には特に有効です。具体的なメリットについて見ていきましょう。

資金繰りの改善と選択肢

資金繰りの改善を図るためには、ファクタリングを含む複数の資金調達手段を検討することが重要です。一つの手段だけに頼ると、予期せぬ事態が生じたときに柔軟に対応できなくなるためです。複数の選択肢を持つことでリスク分散ができ、安定した資金繰りが可能となります。例えば、売掛金の早期資金化が必要な場合にはファクタリングが役立ちますが、それだけでなく、銀行からの融資やクラウドファンディングなども併用することで、より安心感のある資金繰りが実現できます。複数の資金調達手段を持つことで、予期せぬ状況にも適応でき、健全な資金繰りが維持できます。例えば、銀行融資には一定の審査時間がかかりますが、ファクタリングは比較的迅速に資金を調達する手段です。また、クラウドファンディングや助成金といった手段は、多様な資金調達の一部として活用できます。これにより、資金繰りの安定と事業の継続性が確保されます。
資金繰りの改善には、短期的な視点だけでなく、長期的な視点も重要です。売掛金の資金化に加えて、将来の投資や運転資金の確保に備えるための資金調達手段を計画的に選択する必要があります。健全な資金繰りを維持しやすくなり、事業の安定性や信用力の向上にも寄与します。さらに、資金調達手段の選択にあたっては、それぞれの手段の特性とリスクを理解し、適切に活用することが求められます。ファクタリングのスピードと柔軟性を活かしつつ、銀行融資の安定性を補完し、クラウドファンディングの創造力を取り入れることで、最適な資金調達戦略を構築することが可能です。

担保・保証人が必要ない

金融機関からの借入では担保や保証人を求められる場合がありますが、ファクタリングではそういった資産や人脈がなくても利用できるため、個人事業主にとっては大きなメリットであると言えます。

審査に通りやすい

ファクタリングの審査は金融機関の融資に比べて審査が通りやすいと言われています。売掛債権を売却することで資金を調達するサービスなので、審査で問われるのは売掛債権をしっかり現金化できるかどうか、つまり売掛先の信用度です。これは、しっかりとした企業と取引していれば、利用者の業績や規模に関係なく審査を突破できることを意味します。直近の業績が悪く、かつ返済や支払いが迫っていて迅速な資金調達を必要としている個人事業主にとって、利用者の業績に関係なく利用できるファクタリングはとても魅力的であると言えます。ただし、個人事業主だからといって審査が甘いというわけではありません。

入金までのスピードが早い

資金調達でまず思い浮かぶのが金融機関からの融資ですが審査には１週間以上かかることがほとんどです。大企業ならともかく、個人事業主はその１週間のタイムラグによって事業展開や支払いが遅れることは、致命的なダメージになりかねません。その点、ファクタリングは最短即日で審査から入金まで完了する可能性があります。入金まで対面無しで、すべてWebで完結するファクタリング会社もあり、個人でも手間と時間をかけず、最短わずか30分〜2時間程度で資金調達ができる点はファクタリングならではと言えるでしょう。

売掛先が倒産しても返済義務がない

ファクタリングでは売掛債権を買い取ってもらうため売掛先が倒産した場合にはファクタリング会社が損害を被ることになります。ただ、この場合は基本的にファクタリング利用者は調達資金を返還する必要はありません（ファクタリング会社によって必要とされる場合もあるので要注意！）。個人事業主は小規模で資金管理をしている場合が多く、トラブルによる損失は致命的であり絶対に避けたいとです。トラブル時に返済義務がないファクタリングは安心して利用できると言えるでしょう。

信用力の向上と他の方法との比較

ファクタリングを利用することで信用力を向上させることができます。なぜなら、売掛債権を早期に現金化することで、資金繰りに余裕が生まれ、信用力が上がるからです。例えば、ファクタリングを利用して迅速に資金を確保することで、ビジネス上の支払い義務を確実に果たすことができ、取引先からの信用度が向上します。このように、資金繰りが安定することで、取引先や金融機関からの信頼を得やすくなります。
また、他の資金調達方法と比較すると、ファクタリングは早期に資金を確保できる点で優れています。一般的な融資やクレジットカードとは異なり、長期間の審査手続きが不要で、数日以内に資金調達が完了することが多いです。短期間で最大の効果を得る方法として、ファクタリングは非常に有効な選択肢と言えるでしょう。ファクタリング業者と良好な関係を築くことで、さらなる資金調達の選択肢が広がり、ビジネスの成長を加速させることが可能です。

個人ファクタリング利用時の注意点とリスク

個人事業主やフリーランスの方々がファクタリングを利用する際には、いくつかの注意点とリスクがあります。本セクションでは、個人ファクタリング利用時に知っておくべき重要なポイントと、避けるべきリスクについて詳しく説明していきます。ファクタリングを利用する際は、手数料や悪徳業者の存在など、多くの点に注意を払わなければなりません。これらの要素を理解し、対策を立てることで、安全かつ効果的にファクタリングを活用できるようになります。

手数料

ファクタリングを利用する際には、手数料の詳細を確認することが重要です。手数料が高すぎると、資金繰りが改善されても負担が大きくなる可能性があります。手数料の上限設定は、ファクタリングの形式やリスク、取引先の信用力などによって変わりますが、一般的には以下のようになります。

2社間ファクタリングは、個人事業主とファクタリング会社の間で直接行われるファクタリングです。取引先企業には通知されないため、ファクタリング会社にとってリスクが高く、手数料相場は10%～30%と高めに設定されます。手数料は高額ですが、取引先企業に知られることなく資金調達ができるため、取引先との関係に影響を与えたくない場合に2社間ファクタリングが選ばれることが多いです。
3社間ファクタリングは、売掛先（取引先企業）も交えた形式で、売掛先企業に対して債権譲渡の事実が通知されるため、ファクタリング会社にとってリスクが低くなります。そのため、手数料相場も2%～10%と安いです。ただし、取引先企業に通知されるため、その点を気にする場合にはデメリットとなる可能性があります。大きな金額の売掛金ほど、手数料が下がる傾向にあり、信用力の高い企業相手の売掛金の場合、リスクが低いため手数料が低くなることが多いです。さらに、初回利用時よりも、複数回の利用によって信頼関係が築かれた場合、手数料が安くなることもあります。

償還請求権の有無

三つ目のチェックポイントは償還請求権の有無です。償還請求権の有無とは、もしファクタリングの契約締結後に売掛先が倒産などで支払いができなくなった時に、利用者がその弁済をするかどうかです。償還請求権なしは「ノンリコース」と呼ばれています。ファクタリング会社は多くが償還請求権なしなので、必ず契約締結前にチェックするようにしてください。

悪徳業者への注意とリスク管理

ファクタリングを利用する際には信頼性の低い悪徳業者に注意が必要です。悪徳業者は不正な契約条件や過剰な手数料を請求することがあり、利用者にとって大きなリスクを伴います。例えば、契約を結ぶ際に明示されなかった手数料が後から追加されるケースや、受取金額が著しく減少する被害が報告されています。このような事態に遭遇しないためには、まず信頼できる業者を選び、契約内容をしっかりと確認することが重要です。

個人向けファクタリングサービスの選び方

個人事業主にとって、ファクタリングは重要な資金調達手段です。しかし、多くのサービスが存在し、その中から最適なものを選ぶのは簡単ではありません。本セクションでは、個人向けファクタリングサービスの選び方について解説します。
個人向けファクタリングサービスを選ぶ際には、審査通過率、サービスの手数料、信頼性、対応速度、利用可能額など、さまざまなポイントを考慮する必要があります。これにより、事業ニーズに最適なサービスを見つけるサポートとなります。

利用可能なサービスの種類

ファクタリングはさまざまな種類があり、利用者は自己のビジネスモデルや資金繰りの状況に適した選択をすることが非常に重要です。なぜなら、それぞれのファクタリングサービスが持つ特性や条件が異なり、一つのサービスが全ての状況に最適であるとは限らないからです。適切なサービスを選ぶことで、ビジネスのスムーズな運営や資金繰りの改善が期待できます。例えば、売掛債権を即座に現金化する「即日ファクタリング」は、緊急に資金が必要な際に非常に便利です。契約の手軽さや迅速さを重視するのであれば、「オンラインファクタリング」も利用価値があります。また、土日対応可能なサービスもあります。このように、具体的なサービスの例からもわかるように、個々の状況に応じた選択が求められます。利用者にとって重要なのは、自身のビジネスモデルや資金繰りの状況を考慮し、それに最適なファクタリングサービスを見つけ出すことです。これにより、資金調達の効率性が向上し、ビジネスの成功へとつながります。

信頼できる業者の見極め方

信頼できるファクタリング業者を選ぶことは、個人利用において非常に重要です。その理由は、悪徳業者からの被害を防ぐために、評価が高く、実績がある業者を選定することが不可欠だからです。信頼できる業者を選ぶことで、リスクを最小限に抑えることができます。
具体的には、よく知られた口コミサイトや業者の公式ウェブサイトの顧客レビューをチェックすることが特に重要です。これにより、他の利用者からの評価や実際の取引経験を参考にすることができます。また、業界団体に加盟しているかどうかも信頼性を確認する重要なポイントです。一般社団法人日本ファクタリング協会のような業界団体に加盟している業者は、一定の基準を満たしていると考えられ、信頼性が高いと判断できます。
信頼できる業者の見極めは、口コミやレビューの調査、業界団体への加盟状況の確認などを通じて行いましょう。信頼性のある業者と取引することで、安全かつ効果的にファクタリングを利用することができます。

個人ファクタリングの利用前に考慮すべきポイント

個人でファクタリングを利用する際には、いくつかの重要なポイントを事前に考慮する必要があります。そうすることで、無駄なリスクを回避し、最適な選択をすることができます。
ファクタリングは他の資金調達方法と比較して即時に現金化できる点が大きなメリットです。銀行からの融資やビジネスローンは審査に時間がかかり、即座に資金を必要とする個人事業主には向きません。一方、ファクタリングは売掛金をすぐに現金化できるため、急な資金が必要な状況でも対応可能です。例えば、銀行融資は通常数週間から数ヶ月かかるのに対し、ファクタリングでは最短で翌日には資金を手にすることができます。これにより、突発的な支払いが発生した場合でも、迅速に対応できます。早急な資金ニーズに応えるために、即時現金化が可能なファクタリングを選ぶことは非常に有効な手段です。
ファクタリングを利用する際には、契約条件と顧客選びが重要です。適切な契約条件を選ばないと、予期せぬコストやリスクが発生する可能性があるためです。また、信頼性のある顧客を選ぶことで、未払いリスクを最小限に抑えることができます。例えば、ある個人事業主が高い金利を提示するファクタリング業者と契約した結果、利子負担が大きすぎて経営が圧迫されたケースがあります。このような事例では、適切な契約内容や信頼性のある顧客選びが欠如していたことが原因です。したがって、契約条件を慎重に検討し、信頼性の高い顧客と取引を行うことが、ファクタリングの成功に不可欠です。
個人事業主は取引規模が小さいこともあり、売掛債権も少額の場合が多いです。ファクタリング会社によっては買取する売掛債権額の下限を決めていることもあるので、ファクタリングを利用する際は自分が持っている売掛債権を売却できるかどうかを確認するようにしましょう。契約内容全体をしっかりと理解し、必要に応じて専門家の無料アドバイスや資料請求するなどをお勧めします。また、顧客の信用リスクを見逃さないためにも、信用情報をしっかりとチェックし、リスクを最小限に抑える工夫が必要です。

ファクタリングを安全に活用するために

ファクタリングを安全に活用するためには、個人事業主にとって資金繰りを改善する効果的な手段です。ただし、利用する際は手数料やファクタリング業者の信頼性など多くのポイントに注意する必要があります。ファクタリングを検討する場合、まずは信頼できるファクタリング業者を見つけ、信頼性を確認するために、過去の実績や口コミを調べます。他社との比較や買取金額など信頼できる会社と契約を結ぶことが重要です。
ファクタリングにかかる手数料は会社によって異なるため、事前に料金体系を確認し、総コストがどれくらいになるかを把握します。契約書の内容（特に償還請求権の有無や売掛金の取り扱いなど）を細かく確認します。ファクタリング会社は、売掛先の信用力に基づいて取引条件を設定します。したがって、売掛先の信用力があるかどうかを把握しておくことが大切です。
ファクタリングは資金繰りの一環として活用しますが、頻繁な利用や不適切な利用が続くと財務状況が悪化する可能性があります。資金繰り全体を管理し、ファクタリングを適切に利用しましょう。契約内容が複雑であったり、ファクタリングが初めての場合は、専門の弁護士や金融アドバイザーに問い合わせ相談して契約内容やリスクを理解することが安全策となります。ファクタリングを適切に活用すれば、経営の健全化を図ることができます。今後は、自身のビジネスニーズにベストなファクタリングサービスを見つけ、計画的に利用することが大切です。