ファクタリング利用は取引先にバレる？ファクタリングの仕組みや取引先に知られない方法を解説 ！ – ロコプラス・アソシエイツ

もしあなたが資金繰りに悩んでいる中小企業経営者であれば、ファクタリングは一つの解決策かもしれません。しかし、その利用が取引先にバレてしまうリスクに不安を感じる方も多いでしょう。ファクタリングは、売掛金を現金化することで資金繰りを改善する方法として多くの企業で利用されているおすすめな資金調達手段です。しかし、取引先に知られてしまうと、信頼関係に悪影響を与える可能性があるため、慎重な対応が求められます。本記事では、ファクタリングの基本的な仕組みから、取引先に知られずに利用する方法まで、わかりやすく解説します。あなたのビジネスにとって最適な方法を見つけ、資金繰りの悩みを解消しましょう。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング事業者の2社間だけの取引なため取引先の関与を避けて資金調達が可能な方法です。取引先への通知や承諾が不要なため、取引先に資金不足の事実を知られず、不信感を抱かれずに資金調達ができます。最近ではオンラインでの申し込みや書類不要な迅速な審査、最短即日の入金が可能なファクタリング業者も増えているので手間をかけずに取引先にバレずに資金調達を行いたい企業にとって、非常に便利な方法と言えるでしょう。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者、売掛先、ファクタリング会社の三社間で行われる取引です。売掛債権の譲渡について、売掛先に通知を行い承諾を得る必要があります。そのため、売掛先の協力が得られない場合は、利用が難しいことがあります。売掛先が直接、ファクタリング会社に支払いを行うため、利用者とファクタリング会社のトラブルが少ない点がメリットです。売掛先も取引に関与するため透明性が高まり、ファクタリング会社は取引の回収リスクが低いため、結果として金利も低く(相場：5%～10%)設定されることが多いです。

ファクタリングが取引先にバレるケース

ファクタリングを利用する際に取引先にバレるケースがあります。取引先に知られてしまうと信頼関係に影響を及ぼす可能性があるため、事前にどのような場合がバレるのかを理解しておくことが重要です。具体的なシチュエーションやその理由を知ることで、取引先にバレるリスクを最小限に抑える措置を講じることができます。

取引先へ通知・承諾が必要なケース

ファクタリングにおいて取引先へ通知や承諾が必要なケースがあります。これは、債権の所有権が移転するため、取引先に対してその事実を知らせる必要があるからです。具体的には、3社間ファクタリングを利用する場合、ファクタリング会社が取引先に対して直接通知を行い、債権の譲渡を承諾してもらう必要があります。通知や承諾が必要なケースでは、取引先の協力が不可欠となります。

債権譲渡登記が必要なケース

ファクタリング会社の中には、リスクヘッジのために債権譲渡登記を義務付けているところもあります。債権譲渡登記には確定日付を付し、公に誰が正当な権利を持つかを明確にする役割がありますが、一方で登記情報は基本的に第三者にも閲覧が可能です。そのため取引先が何らかの理由で登記を調べた時に、ファクタリング契約の事実が表面化することがあります。特に、金融機関や大手企業などはこうした情報に敏感なため、事前にファクタリングを利用していることが分かってしまう可能性が高いです。こうしたケースでは、取引先に説明を入れるか、登記が不要な2社間ファクタリングを選択するなどの対策が必要です。

ファクタリング会社が売掛先に取り立て行為を行うケース

通常は利用者が売掛金を回収し、期限に合わせてファクタリング会社へ支払いを行うのが一般的です。しかし、万が一利用者が入金を怠ったり、契約に違反していると判断されたりした場合、ファクタリング会社が直接売掛先に連絡を取る可能性があります。そうなると売掛先としては、ファクタリング利用の事実を知るだけでなく、企業の資金繰りや支払い遅延状況への不安を抱くことにもつながりかねません。

2社間ファクタリングでも通知される場合

2社間ファクタリングは原則として取引先への通知が不要と言われますが、実際にはファクタリング会社のリスク管理や利用者の資金繰りの状況次第で通知が行われることがあります。取引先に通知された場合、突然の連絡に驚かれる可能性があるため、トラブルを事前に回避するためにも、通知され得るケースを把握しておくことが大切です。

入金額が未払いの場合

ファクタリング会社は、利用者からの入金（売掛先から受け取った代金）を前提に資金を提供しています。もしも期限どおりに支払いが行われず、ファクタリング会社が不安を感じた場合、取引先に入金の状況を尋ねる連絡を行う可能性が高まります。結果として、取引先は「ファクタリングを利用していたのか」と知ることになり、契約内容が露見するケースにつながるのです。

債権の二重譲渡が判明した場合

同一の売掛金を複数のファクタリング会社に対して譲渡している事実が明らかになると、ファクタリング会社は自社の権利を守るために売掛先へ直接確認を取る場合があります。これによって、取引先がファクタリング契約の存在を初めて知ることになるかもしれません。二重譲渡は重大なコンプライアンス違反となり、ファクタリング会社だけでなく取引先からの信頼も失いかねないリスクが伴います。

架空債権譲渡が疑われる場合

存在しない売掛債権を譲渡する行為は詐欺にあたるため、ファクタリング会社は契約時の書類や実態を厳しくチェックします。疑わしい点が見つかった場合、売掛先へ問い合わせることで真偽を確認しようとするため、結果として取引先にファクタリングの利用が知られる可能性があります。このような事態はファクタリング会社への信用にも関わるため、利用者は書類に不備がないかしっかり確認する必要があります。

債権譲渡通知が送られた際に考えられる問題

債権譲渡通知が送られたことで取引先との信頼関係が損なわれることは多々あります。債権譲渡通知を受け取ると、取引先は資金繰りが悪化しているのではないかと感じることが多く、その結果、取引先が警戒を強める可能性があります。これは、ファクタリングを利用して資金調達を行ったことが、取引先に対して「経営が困難になっている」との印象を与えてしまうからです。
債権譲渡通知を受けることで、取引先は新たな取引を控えたり、支払条件を厳しくしたりすることがあります。例えば、これまで信用取引で長い支払猶予期間を与えていた場合でも、突然即時払いを要求される可能性があります。また、取引先が他のサプライヤーへの切り替えを検討することにもなりうるため、結果的に事業運営に大きな影響が出る恐れがあります。こうした事態は、収益の減少だけでなく、業界での信用失墜にもつながる可能性が高いです。
したがって、債権譲渡通知が送られることを防ぐためにも、日頃から未払いを起こさないように細心の注意を払うことが重要です。取引先との信頼関係を維持するためには、適切な資金繰り管理が必要です。

ファクタリング利用を取引先に知られない方法

ファクタリングを利用する際に取引先への通知リスクを最小限に抑えるには、まず売掛金の管理を徹底し、期日に遅れることなくファクタリング会社へ支払いを行うことが重要です。ファクタリング会社が不審を抱く要素がなければ、売掛先へ直接連絡する必要性も低くなります。また、契約内容をよく理解し、万が一の遅延リスクに対して備えておくと安心です。
さらに、資金繰り全体を改善するために、ファクタリングに頼らなくても良い経営状況を目指すことも大切です。例えば、請求のタイミングを前倒しにしたり、支払いサイトを見直したりすることで資金繰りを改善できることがあります。これにより、売掛金が滞る心配が減り、必要以上にファクタリング回数を増やすリスクを避けやすくなります。
ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料が極端に高いところを避け、信頼度が高くトラブル対応に柔軟なところを検討することが望ましいでしょう。手数料が高いと、支払いが苦しくなる可能性も上がり、結果として取引先への対応が必要となるケースが増えるかもしれません。契約前に、債権譲渡登記の有無や2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い、サポート体制などを細かく確認することで、より安全にファクタリングを活用できます。

ファクタリングで未払いを起こさない

ファクタリング契約をスムーズに進めるには、ファクタリング会社へ送金するタイミングを厳守し、取引先からの売掛金を確実に回収することが基本です。万が一未払いが発生するとファクタリング会社が入金確認を取ろうとし、取引先に資金調達の事実が伝わりかねません。定期的に売掛金の回収状況をチェックし、期日を管理することはリスク低減に欠かせないポイントです。

資金繰りを改善する

資金繰りを改善することで、企業の財政状態を安定させることができます。資金繰りが安定していると、必要な時に資金の流動性を確保することができ、ビジネスの運営が円滑になります。また、緊急の支払いにも迅速に対応できるため、取引先との信頼関係も維持しやすいです。
例えば、月末に多額の支払いが集中する場合には、その前に売掛金の回収を促進し、現金を確保することで一時的な資金ショートを防ぐことができます。また、定期的な資金繰り予測を立てることによって、将来的な資金需要を見越して事前に対策を講じることが可能です。

手数料率の低いファクタリング会社に乗り換える

ファクタリングを利用する際の手数料率は、企業の収益性に大きな影響を与える重要な要素です。手数料率の高いファクタリング会社を利用すると、その分だけ経営に負担がかかり、利益が減少してしまいます。手数料率の低いファクタリング会社に乗り換えることで、コストを削減し、収益の最大化を図ることが可能です。
手数料率が10%のファクタリング会社から5%の会社に乗り換えることで、同じ取引であっても手数料を半分に抑えることができます。こうしたコスト削減が積み重なれば、全体の経費も大幅に軽減されるため、企業の財務状況や資金繰りの改善が期待できます。
ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料率の他にも契約内容やサービスの質、実績などを総合的に評価することが大切です。自社の経営状況やニーズに合ったファクタリング会社を見つけることで、最適な資金調達が可能となります。ファクタリングを利用する際は、慎重に選定し、最適なパートナーを見つけるように心がけましょう。

契約に違反せず利用する際の注意点

ファクタリングを検討する際には、契約に違反しないよう慎重に確認することが重要です。この確認を怠ると、法的問題や信頼関係の悪化を招き、取引先からの信用を失うリスクがあります。さらに、信頼できるファクタリング会社との契約を結ぶことも重要です。悪徳業者や詐欺を防ぐためにも、大手金融機関や実績のあるファクタリング会社を選び、契約内容を詳細に確認するよう心掛けることが大切です。これにより、二重債権譲渡や架空債権譲渡が疑われるリスクを軽減し、ファクタリングをスムーズに進めることが可能になります。正しい情報を提供し、透明性を維持することで、取引先との信頼関係を損なうことなく、ファクタリングのメリットを最大限に活用できます。

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