ノンバンク系ファクタリングを利用するメリット・デメリットを解説！ – ロコプラス・アソシエイツ

ノンバンク系ファクタリングは、銀行以外の大手グループ企業などが提供するファクタリングサービスです。銀行系や独立系ファクタリングと並び、事業者の資金繰りの強い味方となる一方で、利用にあたってはメリットだけでなくデメリットも理解する必要があります。
この記事では、ノンバンクの概要やファクタリングの仕組み、ノンバンク系ファクタリング会社の特徴を解説したうえで、具体的なメリットとデメリットを紹介していきます。
自社の資金調達状況や取引先との関係性を踏まえて、最適なファクタリング会社を選ぶ際の参考にしてみてください。

ノンバンクとは？

ノンバンクとは、銀行以外で融資業や金融サービスを行う企業の総称です。
具体的には、消費者金融や信販会社、リース会社などがノンバンクに該当します。銀行のように預金業務を営まないため、融資金を自前で調達しやすく、迅速な審査や柔軟なサービス提供が可能です。基本的には金利が高めに設定される傾向がありますが、審査基準の幅広さや扱う金融商品が豊富である点も特徴の一つです。
ノンバンクは法人向けのファイナンス事業にも積極的であり、企業の運転資金や設備資金調達などにおいて銀行に代わる選択肢を提供する役割を担っています。銀行を利用した場合と比べて審査スピードが速いため、急ぎの資金ニーズを抱える企業にとっては利用しやすいサービスといえるでしょう。
ただし、銀行系より金利や手数料が高いことも多いので、返済計画や費用対効果のバランスをしっかりと考えながら利用する必要があります。

ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（未収入金の請求書）を専門のファクタリング会社に売却することで即座に資金化できるサービスです。企業が資金繰りに困る際、通常の融資よりも迅速に資金を調達する手段として利用されます。
例えば、ある企業が大手の取引先からの支払い待ちの間に、仕入れの資金が必要な場合、ファクタリングを利用することで最短即日に現金を手に入れることができます。このような状況では、通常の銀行融資やビジネスローンでは審査や手続きに時間がかかり、急な資金需要に対応できないことが多いため、ファクタリングのスピードが非常におすすめです。ファクタリングは、スピーディーな資金調達が求められるビジネスシーンで非常に有効です。特に中小企業やスタートアップ企業にとっては、資金繰りの遅延が事業運営に深刻な影響を及ぼすため、すぐに現金を必要とする場合の強力なサポートとなります。このような理由から、ファクタリングは資金調達手段の一つとして広く利用されています。

ファクタリング会社は3種類

ファクタリング会社は大きく、銀行系、ノンバンク系、独立系の3種類に分類されます。

・銀行系ファクタリング

銀行系ファクタリングとは、メガバンクや地方銀行などの金融機関が提供するファクタリングサービスを指します。高い信頼性と低い手数料が魅力で、安定した資金調達を希望する企業にとっては非常に安心できる選択肢です。また、3社間ファクタリング（債務者通知型）に特化しているケースが多く、信用力のある企業が対象となる傾向があります。
ただし、審査が厳しく、手続きに時間がかかることがあるため、「すぐに現金が必要」というニーズにはやや不向きです。長期的な資金計画の中で利用するのが望ましいでしょう。

・ノンバンク系ファクタリング

ノンバンク系は、銀行以外の金融機関（貸金業者など）が運営するファクタリング会社です。迅速な対応やオンライン完結型のサービスが特徴で、近年ではクラウドファクタリングなどの新しい形態も増えています。
手続きの簡易さと柔軟性から、中小企業や個人事業主に多く利用されており、「すぐに資金化したい」というケースにも適しています。ただし、銀行系に比べて手数料はやや高めで、会社ごとの信頼性の差も大きいため、慎重な選定が必要です。

・独立系ファクタリング

独立系は、ファクタリングを主業務として展開する専門の民間企業です。小口対応や柔軟な契約内容の提案が可能で、特に地方の中小企業や個人事業主に利用されやすい傾向にあります。
地域密着型で親身な対応をしてくれる業者も多く、資金繰りに悩む企業の強い味方になります。ただし、会社によって運営体制や審査基準に差があるため、契約前にはしっかりと信頼性を確認することが重要です。

ノンバンクファクタリング会社について

ノンバンク系ファクタリング会社は、銀行以外の金融グループや大手企業が運営しているケースが多く、さまざまなサービス形態を提供しています。
ノンバンク ファクタリングを利用する際の特徴として、比較的審査がスピーディーであることが挙げられます。銀行系と違い、担保や保証を厳しく求めないケースも多いため、迅速な資金調達を目指す企業にとっては大きな利点といえるでしょう。
また、多様なファイナンスサービスを同時に展開している場合があり、ファクタリングに加えてリースやローンなど、資金調達に関わる幅広い手段が提供されるケースもあります。同時に、取引額に下限が設定されていることや、信用力重視の審査が行われる場合がある点も押さえておきたいところです。
銀行と比べると金利や手数料がやや高めになることがありますが、自社のニーズに合った条件が整えば、スピードと柔軟性を兼ね備えた利用が期待できます。ファクタリング利用を検討する際は、ノンバンク系も候補に含めて、総合的に比較して検討すると良いでしょう。

ノンバンクのファクタリング会社を利用するメリット

ノンバンク系ファクタリングを利用することで得られる代表的なメリットを見ていきましょう。
まず、審査スピードの早さは大きなメリットです。銀行系は審査プロセスが複雑で時間がかかる場合が多い一方、ノンバンク系は迅速な対応を得意としています。そのため、短期間で資金調達をしたい事業者には適した選択肢といえるでしょう。
また、親会社が大手企業であるケースが多いため、幅広い業種や規模の企業が利用しやすい信頼性を持っている点も見逃せません。手数料やサービスプランの選択肢が豊富で、より自社の事業形態に合ったファクタリングを実現できる可能性があります。
銀行系ファクタリングの利用が難しいと感じていた事業者にとっても、ノンバンク系は敷居が低く、資金繰りの改善をスムーズに進められる利点があるといえるでしょう。

ノンバンク独自のサービスがあることも

ノンバンク ファクタリング会社の中には、独自の審査基準を設けており、柔軟に取引を進められる例も少なくありません。例えば、取引先の業種や決算状況などを総合的に評価し、状況次第では通常よりも高い買取率や迅速な入金に対応してくれることもあります。
独立系ファクタリングよりも企業基盤がしっかりしているケースが多いことから、追加でリースや融資サービスに申し込みやすいこともメリットです。自社の資金調達ニーズに合わせて、カスタマイズされたサービスを受けられる可能性があります。
このように、自社に合わせた多彩なプランを選択できる点がノンバンク独自の強みといえます。

ノンバンクのファクタリング会社を利用するデメリット

一方で、ノンバンク系ファクタリング会社を利用する際には、次のようなデメリットがある点にも注意が必要です。
ノンバンク系は銀行のような預金機能を持たず、独自の資金調達をベースにファクタリングを行っているため、どうしても手数料や費用が高くなる可能性があります。また、取引規模や業種によっては審査結果にばらつきが生じやすく、条件面での不利が出る場合もあるでしょう。
さらに、振込スピードが早いケースもあれば、手続きが複雑で時間がかかるケースも存在します。自社が求める資金調達スピードや対応金額を確認しないまま契約すると、想定外のコストや手続きの手間が発生するかもしれません。
しっかりと比較検討を行い、入金までの期間や手数料・買取可能額といった条件を事前に把握しておくことが重要です。

2社間ファクタリングをおこなっている会社が少ない

ノンバンク系ファクタリング会社の多くは、3社間ファクタリングを中心にビジネスを展開しています。そのため、取引先への通知や承諾を避けたい場合は、2社間ファクタリングを扱う独立系ファクタリング会社のほうが便利な場合があるでしょう。
とくに、取引先との関係性を円滑に保ちつつ資金調達したい事業者には、3社間ファクタリングが障害になるケースがあります。ノンバンク系ファクタリング会社を利用する際は、事前に契約形態をしっかりと確認しておくことが大切です。
やむを得ず3社間を選んだ場合でも、その対価として手数料や承諾手続きなどの負担を考慮する必要があります。

少額取引をしていない

ノンバンク系ファクタリング会社は、大口取引を中心に取り扱うことが多く、100万円単位や数百万円単位の買取を前提としている場合が目立ちます。一般的に、大規模な企業や一定以上の売上がある企業が主な利用対象となることが多いでしょう。
小規模事業者が少額の売掛金を買い取ってもらいたいと思っても、ノンバンク系では対応されないケースもあるため注意が必要です。こうした場合は、柔軟に少額取引へ対応してくれる独立系ファクタリング会社を検討したほうが良いかもしれません。
自社の取引規模を把握し、対応可能なファクタリング会社を選ぶことで、スムーズに資金調達が進められるでしょう。

入金されるまでの時間

3社間ファクタリングの場合、取引先が売掛金の存在を認める手続きに時間を要するケースがあります。ノンバンク系では3社間取引の比率が高いため、急ぎの資金調達には向かないと感じる企業もあるでしょう。2社間ファクタリングなら取引先への通知や承諾が不要なのでスピード感がある反面、手数料が高くなることが多い点は注意が必要です。ノンバンク系ファクタリング会社が2社間に対応していれば早く入金される可能性がありますが、その分コスト面に懸念が出るかもしれません。
このように、どのような契約形態を選ぶかによって、入金までのスケジュールやコストが変化します。自社の資金ニーズの緊急度を考慮して、最適な契約方法を検討するとよいでしょう。

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